Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland

Fast nichts im deutschen Alltag funktioniert ohne ein deutsches Bankkonto. Ihr Gehalt wird per Überweisung überwiesen, Ihre Miete per Lastschrift abgebucht, und Ihre Krankenversicherung, Ihr Telefonvertrag, Ihr Stromanbieter und die Rundfunkgebühren werden alle von einem Konto abgebucht, nicht bar. Dieses Kapitel erklärt, welche Art von Konto Sie benötigen, welches gesetzliche Recht darauf besteht (von dem die meisten Neuankömmlinge nichts wissen), welche Dokumente eine Bank tatsächlich verlangt, wie die Identitätsprüfung abläuft, wenn Sie nicht persönlich in einer Filiale erscheinen können, und was Sie tun können, wenn eine Bank Ihren Antrag ablehnt. Außerdem werden häufige Missverständnisse behandelt: die Adressproblematik, die noch fehlende Bonitätsauskunft und die weit verbreitete, aber unrechtmäßige Forderung nach einer deutschen Kontonummer.

Das Wichtigste in diesem Kapitel steht ganz oben, denn es verändert Ihre Herangehensweise an jedes Gespräch mit einer Bank: In Deutschland ist der Zugang zu einem Basiskonto ein gesetzliches Recht, keine Sonderbehandlung. Lesen Sie daher unbedingt die Abschnitte zum Basiskonto und darüber, was passiert, wenn eine Bank den Antrag ablehnt.

Was ein Girokonto eigentlich ist

Das Girokonto ist das alltägliche Konto in Deutschland, das für eingehende und ausgehende Zahlungen genutzt wird. Es ist kein Sparprodukt und dient nicht der Vermögensverwaltung. Es dient dem Empfang Ihres Gehalts und der Auszahlung von Zahlungen. Das deutsche Zahlungssystem basiert auf der Annahme, dass jeder ein Girokonto besitzt. Wenn in einem deutschen Formular nach Ihrer Bankverbindung gefragt wird, ist damit das Girokonto gemeint.

Geld fließt auf drei Hauptwegen ins und aus dem Konto, und die Fachbegriffe sind wichtig, da sie in den Formularen verwendet werden. Eine Überweisung ist eine Gutschrift: Sie beauftragen Ihre Bank, Geld an eine andere Person zu überweisen. Ein Dauerauftrag ist ein Dauerauftrag: Sie legen einen festen Betrag fest, den Ihre Bank monatlich an einem festen Datum überweisen soll – so zahlen viele Menschen ihre Miete. Eine Lastschrift ist eine Einzugsermächtigung: Sie erteilen einem Unternehmen ein Mandat, und das Unternehmen bucht den Betrag automatisch von Ihrem Konto ab. Die Lastschrift ist in Deutschland die Standardmethode für wiederkehrende Zahlungen. Wichtig zu wissen ist, dass Sie bei einer SEPA-Basislastschrift Ihr Geld innerhalb von acht Wochen nach der Abbuchung ohne Angabe von Gründen zurückfordern können. Das macht sie deutlich sicherer, als es sich beim ersten Mal anfühlt, wenn Sie einem Fremden die Abbuchung von Ihrem Konto gestatten.

Ihr Konto wird durch eine IBAN (Internationale Bankkontonummer) identifiziert. Eine deutsche IBAN ist 22 Zeichen lang, beginnt mit DE und enthält Ihre alte Kontonummer und die Bankleitzahl. Da Sie sie häufig eingeben müssen, empfiehlt es sich, sie griffbereit zu notieren. Die IBAN ist nicht geheim wie eine Kartennummer: Sie geben sie Ihrem Arbeitgeber zur Gehaltszahlung und allen Gläubigern. Sie ermöglicht es anderen, Ihnen Geld zu überweisen und – sofern Sie eine Vollmacht erteilt haben – dieses einzuziehen. Fremde können sich damit jedoch nicht einfach Zugang zu Ihrem Konto verschaffen.

Jeder rechtmäßige Einwohner hat Anspruch auf ein Bankkonto in Deutschland.

Diesen Teil lassen Ratgeber meist aus. Seit Inkrafttreten des Zahlungskontengesetzes kann eine Bank in Deutschland nicht einfach entscheiden, Sie nicht als Kunden zu haben. Paragraph 31 dieses Gesetzes verpflichtet jedes Institut, das Verbrauchern Zahlungskonten anbietet, mit jedem Berechtigten einen Basiskontovertrag abzuschließen. Das Gesetz definiert die Berechtigten bemerkenswert weit: Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Wohnsitz in der Europäischen Union, ausdrücklich eingeschlossen sind Personen ohne festen Wohnsitz, Asylbewerber und Personen ohne Aufenthaltserlaubnis, die aus rechtlichen oder praktischen Gründen nicht abgeschoben werden können.

Lesen Sie das noch einmal, denn es beseitigt die meisten Bedenken, die Neukunden beim Bankbesuch haben. Sie müssen kein Deutscher sein. Sie benötigen keinen unbefristeten Arbeitsvertrag, kein Mindestgehalt und keine deutsche Bonität. Sie müssen sich auch nicht schon länger hier aufhalten. Wenn Sie sich rechtmäßig in der EU aufhalten und Verbraucher sind, schuldet Ihnen eine Bank, die Girokonten an Privatkunden verkauft, ein Basiskonto. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), die Finanzaufsichtsbehörde, bestätigt diesen Anspruch in ihren Verbraucherinformationen wortwörtlich.

Die Vorgehensweise ist ebenso klar definiert. Sobald Ihr vollständiger Antrag eingegangen ist, muss Ihnen die Bank unverzüglich, spätestens jedoch innerhalb von zehn Geschäftstagen, den Vertrag anbieten. Sie muss den Eingang Ihres Antrags bestätigen und eine Kopie beifügen. Wenn Sie bei einer Bank ein Basiskonto beantragen, muss Ihnen diese das gesetzlich vorgeschriebene Antragsformular kostenlos aushändigen und, falls sie über eine Website verfügt, dieses Formular auch dort bereitstellen. Wichtig zu wissen ist hierbei eine gesetzliche Bestimmung: Wenn Sie das Formular vollständig ausfüllen, kann die Bank später nicht behaupten, Ihr Antrag sei unvollständig gewesen. Damit wird die gängigste Verzögerungstaktik von vornherein unterbunden.

Das alles bedeutet nicht, dass das Basiskonto unbedingt das richtige Konto für Sie ist. Es stellt eine Untergrenze dar, keine Obergrenze. Die meisten Menschen, die mit einem Jobangebot und einem Reisepass ankommen, eröffnen einfach ein normales Girokonto und denken nie wieder an das Zahlungskontengesetz. Das Recht darauf ist gerade dann wichtig, wenn der reguläre Weg scheitert – und die Kenntnis seiner Existenz verändert die Situation von der Bitte um ein Recht auf ein Recht.

Was ein Basiskonto leisten können muss

Ein Basiskonto ist ein echtes Konto, kein virtuelles Konto. Laut Gesetz wird es in Euro geführt und muss Bareinzahlungen und -abhebungen, Lastschriften (auch einmalige), Überweisungen (auch Daueraufträge) und Kartenzahlungen ermöglichen. Bargeldabhebungen müssen an Schaltern und unabhängig von den Öffnungszeiten an bankeigenen Automaten oder denen eines angeschlossenen Netzwerks im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) möglich sein. Zahlungen an und von Anbietern außerhalb des EWR müssen ebenfalls funktionieren.

Zwei weitere Garantien werden leicht übersehen und sollten einem widerwilligen Bankangestellten gegenüber erwähnt werden. Die Anzahl der Zahlungstransaktionen darf nicht begrenzt sein: Eine Bank darf Ihnen kein Basiskonto anbieten und Sie dann auf fünf Überweisungen pro Monat beschränken. Die Dienstleistungen müssen im gleichen Umfang wie für reguläre Kontoinhaber über alle üblicherweise dafür vorgesehenen Kanäle verfügbar sein. In der Praxis bedeutet dies: Bietet die Bank ihren Kunden generell Online-Banking an, muss sie dies auch für das Basiskonto anbieten. Die BaFin schreibt dies ausdrücklich vor.

Es gibt eine wesentliche Einschränkung, und diese ist beabsichtigt. Das Gesetz beschreibt diese Dienstleistungen als Zahlungsverkehr „ohne Kreditgeschäft“. Ein Basiskonto berechtigt nicht zu einem Dispokredit. Sie können nur das Guthaben ausgeben, nicht mehr. Bank und Kunde können zwar gesondert zusätzliche Leistungen vereinbaren, die über das gesetzliche Minimum hinausgehen, und das Gesetz sieht ausdrücklich vor, dass dies auch einen vereinbarten Dispokredit umfassen kann – dies ist jedoch eine Verhandlung, kein Rechtsanspruch, und eine Bank, die ablehnt, handelt im Recht. Wenn Sie mit einer Schuldnerberatung zusammenarbeiten, beachten Sie außerdem, dass Sie bei der Antragstellung beantragen können, dass das Basiskonto als Pfändungsschutzkonto (P-Konto) geführt wird, welches einen monatlichen Betrag vor Gläubigern schützt.

Welche Kosten darf ein Basiskonto haben?

Ein Basiskonto muss nicht kostenlos sein, und in Deutschland ist es das in der Regel auch nicht. Gesetzlich vorgeschrieben ist jedoch, dass die Gebühr angemessen sein muss. Die Angemessenheit wird anhand marktüblicher Gebühren und des tatsächlichen Nutzungsverhaltens des Kunden beurteilt. Vertragsstrafen im Zusammenhang mit einem Basiskonto-Vertrag sind grundsätzlich unzulässig. Ist eine Gebühr unangemessen, entfällt die Gebührenklausel, der Kontovertrag selbst bleibt jedoch bestehen.

Dieser Standard klingt nach wenig, und in der Praxis wurde er heftig umstritten. Die Verbraucherzentrale hat wiederholt festgestellt, dass deutsche Basiskonten zu den teuersten in Europa gehören. Die monatlichen Gebühren liegen weit über dem, was andere EU-Staaten für dasselbe gesetzlich vorgeschriebene Produkt verlangen, von denen einige es sogar günstig oder kostenlos anbieten. Gerichte haben die Preisgestaltung einzelner Banken für ungültig erklärt. Da sich diese Preise ändern und ständig neue Urteile ergehen, sollten Sie sich nicht blind auf die Angaben in Ratgebern verlassen – auch nicht auf diese. Vergleichen Sie die aktuellen Preislisten von zwei oder drei Instituten in Ihrer Nähe, bevor Sie einen Antrag stellen. Und denken Sie daran: Laut Gesetz muss Ihnen jede Bank, die Verbraucherkonten anbietet, jederzeit kostenlos die Merkmale, Gebühren und Bedingungen ihres Basiskontos erläutern. Fragen ist Ihr gutes Recht, keine Zumutung.

Es lohnt sich, auch das herkömmliche Girokonto realistisch zu betrachten. Das kostenlose deutsche Girokonto gibt es zwar noch, aber seine Möglichkeiten haben sich stark eingeschränkt: Viele Banken verzichten nur noch ab einem bestimmten Mindestbetrag an monatlichen Eingängen, für Kunden unter einem bestimmten Alter oder für Studenten auf die monatliche Gebühr und berechnen für alles andere Gebühren. Direktbanken und App-basierte Anbieter sind in der Regel günstiger bei der monatlichen Gebühr und gleichen diese an anderer Stelle aus, meist durch Bargeldabhebungen außerhalb ihres eigenen Netzwerks und durch Währungsumrechnungen. Lesen Sie das Preis- und Leistungsverzeichnis, das jede Bank veröffentlichen muss, und achten Sie besonders auf die Kosten für Abhebungen und die Gebühren bei Zahlungen in einer anderen Währung.

Wann eine Bank Nein sagen kann und wann nicht

Da der Anspruch gesetzlich geregelt ist, gibt es keine festgelegten Ablehnungsgründe. Eine Bank darf einen Antrag auf ein Basiskonto nur aus den im Gesetz genannten Gründen ablehnen. Im Wesentlichen gibt es vier Gründe: Sie kann den Antrag ablehnen, wenn Sie bereits ein nutzbares Zahlungskonto bei einem anderen Institut in Deutschland besitzen. Sie kann den Antrag ablehnen, wenn Sie in den letzten drei Jahren wegen einer vorsätzlichen Straftat gegen diese Bank, ihre Mitarbeiter oder ihre Kunden in ihrer Eigenschaft als solche verurteilt wurden. Sie kann den Antrag ablehnen, wenn Sie zuvor ein Basiskonto bei derselben Bank besaßen und diese den Vertrag in den letzten zwölf Monaten rechtmäßig gekündigt hat, weil Sie das Konto vorsätzlich für rechtswidrige Zwecke genutzt haben. Und sie kann den Antrag ablehnen, wenn sie ihren Sorgfaltspflichten nach dem Geldwäschegesetz oder dem Bankrecht Ihnen gegenüber nicht nachkommen kann – meistens, wenn sie Ihre Identität nicht überprüfen kann.

Schauen Sie sich an, was nicht auf dieser Liste steht. Bonität fehlt. Ein negativer Schufa-Eintrag fehlt. Arbeitslosigkeit fehlt. Kein Job, keine deutsche Vergangenheit, kein Vermögen und keine Schufa-Auskunft sind kein rechtmäßiger Grund, Ihnen ein Basiskonto zu verweigern. Die Verbraucherzentrale stellt klar, dass weder eine Meldeadresse noch eine Schufa-Auskunft Voraussetzung sind: Antrag und Identitätsnachweis genügen. Wenn ein Sachbearbeiter Ihren Antrag aufgrund Ihres Schufa-Eintrags ablehnt, handelt er falsch, und die Ablehnung ist rechtswidrig.

Der Bereich der Geldwäschebekämpfung ist derjenige, der wirklich etwas bewirkt, und es lohnt sich, ihn zu verstehen, anstatt sich darüber zu ärgern. Es ist kein Urteil über Sie. Es ist lediglich die Feststellung, dass die Bank einen gesetzlich vorgeschriebenen Identifizierungsschritt nicht durchführen kann. Deshalb sind die von Ihnen vorgelegten Dokumente so wichtig, und deshalb befassen sich die folgenden Abschnitte detailliert mit der Identität: In der überwiegenden Mehrheit der echten Problemfälle liegt das Problem nicht darin, dass die Bank den Antragsteller nicht mag, sondern dass der Antragsteller ein Dokument vorgelegt hat, das die Bank nicht akzeptieren kann.

Die Zehn-Tage-Regel und der kostenlose BaFin-Weg

Eine Ablehnung ist kein Gespräch. Das Gesetz verpflichtet die Bank, eine Ablehnung unverzüglich, spätestens jedoch innerhalb von zehn Werktagen nach Eingang Ihres Antrags, mitzuteilen. Sie muss Ihnen kostenlos, in Textform und – sofern nicht anders vereinbart – in deutscher Sprache die Gründe für die Ablehnung mitteilen. Die Bank darf die Gründe nur dann zurückhalten, wenn deren Angabe die öffentliche Sicherheit gefährden oder gegen die Geldwäschebestimmungen verstoßen würde. Dies ist eine enge Ausnahme und kein allgemeiner Grund. Entscheidend ist, dass die Ablehnung Sie über das unten beschriebene Verfahren der BaFin und Ihr Recht auf Anrufung der Verbraucherschlichtungsstelle informiert und Ihnen deren Kontaktdaten angibt. Ein bloßes „Nein“ ohne Begründung und ohne weitere Hinweise ist keine rechtmäßige Ablehnung.

Wenn die Bank ablehnt, nicht innerhalb von zehn Werktagen entscheidet oder den Vertrag zwar unterzeichnet, das Konto aber nicht innerhalb von zehn Werktagen eröffnet, können Sie die BaFin bitten, ein Verwaltungsverfahren gegen sie einzuleiten. Das ist für viele überraschend: Es ist für Sie kostenlos. Die BaFin erhebt keine Gebühren; Sie tragen lediglich die Portokosten und gegebenenfalls die Kosten für einen Anwalt. Das entsprechende Formular finden Sie auf der Website der BaFin. Senden Sie es nach Bonn. Sie können dieses Verfahren nicht parallel zu einem Gerichtsverfahren oder einem Schiedsverfahren wegen desselben Sachverhalts einleiten – Sie müssen sich für eines entscheiden.

Die Maßnahmen der BaFin sind dann durchsetzungsstark. Hat die Bank Ihren Antrag unrechtmäßig abgelehnt, ordnet die BaFin an, dass die Bank den Vertrag abschließt und das Konto zu Ihren Gunsten eröffnet. Die Bank entgeht dieser Anordnung nur, wenn sie der Aufsichtsbehörde einen der gesetzlichen Ablehnungsgründe glaubhaft darlegen kann. Die Aufsichtsbehörde kann der Bank für die Anordnung eine Gebühr berechnen – die Kosten eines Fehlers trägt also das Institut, nicht Sie. Ein praktischer Haken: Nachdem die BaFin die Kontoeröffnung angeordnet hat, müssen Sie den Vertrag noch aktiv abschließen. Die Anordnung allein eröffnet das Konto nicht.

Um einen Eindruck vom Ausmaß zu bekommen: Die BaFin veröffentlichte im September 2025 eine Studie zur Funktionsweise des Gesetzes. Rund 1,100 Institute in Deutschland bieten Basiskonten an. Die Ablehnungsquoten sanken im Untersuchungszeitraum auf deutlich unter ein Zehntel dessen, was besorgte Neukunden befürchten. 2023 wandten sich weniger als 200 Personen an die BaFin, und in knapp der Hälfte dieser Fälle wurde das Konto daraufhin eröffnet. In einer vergleichbaren Anzahl von Fällen stellte sich heraus, dass die Bank berechtigte Gründe hatte. Die BaFin selbst kommt zu dem Schluss, dass die Banken die Vorgaben weitgehend einhalten. Daraus lassen sich zwei Schlüsse ziehen: Der Weg funktioniert. Und er wird nur von sehr wenigen genutzt, was bedeutet, dass die meisten, denen fälschlicherweise ein Konto verweigert wird, einfach aufgeben. Gehören Sie nicht dazu.

Welche Dokumente Sie benötigen, um ein Bankkonto in Deutschland zu eröffnen

Für ein normales Girokonto werden Sie in der Regel nach vier Dingen gefragt. Erstens: Identitätsnachweis: ein gültiger Personalausweis (falls Sie einen EU-Personalausweis besitzen) oder Ihr Reisepass. Zweitens: Adressnachweis, üblicherweise die Meldebescheinigung, die Sie bei Ihrer Anmeldung beim Bürgeramt erhalten. Drittens: Ihre Steueridentifikationsnummer (die elfstellige Steueridentifikationsnummer). Viertens: Falls Sie kein EU-, EWR- oder Schweizer Staatsbürger sind, Ihren Aufenthaltstitel – den elektronischen Aufenthaltstitel oder das Visum in Ihrem Reisepass.

Darüber hinaus variieren die Anforderungen der Banken. Viele verlangen Ihren Arbeitsvertrag oder aktuelle Gehaltsabrechnungen, insbesondere wenn Sie einen Dispokredit oder eine Kreditkarte beantragen möchten. Da es sich um Kreditprodukte handelt, wird Ihre Rückzahlungsfähigkeit sorgfältig geprüft. Manche Banken verlangen eine gültige Aufenthaltserlaubnis mit einer Restlaufzeit von mehr als einigen Monaten. Studierende benötigen mitunter ihre Immatrikulationsbescheinigung. All dies ist für ein Geschäftsprodukt üblich. Wichtig ist jedoch, dass die Anforderungen über die Voraussetzungen für ein Basiskonto hinausgehen – genau deshalb ist das Basiskonto als Ausweichlösung so wichtig, solange die Unterlagen für ein reguläres Konto noch nicht vorliegen.

Sie werden auch nach Ihrem steuerlichen Wohnsitz gefragt und möglicherweise gebeten, eine Selbstauskunft zu unterzeichnen, in der Sie alle Länder angeben, in denen Sie steuerlich ansässig sind. Dies ist keine Frage der Neugierde seitens der Bank. Deutschland nimmt am internationalen automatischen Austausch von Finanzkontoinformationen teil, und wenn Sie woanders steuerlich ansässig sind, können Ihre Kontodaten an die Behörden dieses Landes gemeldet werden. Geben Sie daher genaue Antworten. Raten führt später zu Problemen, die weitaus aufwendiger sind als das Ausfüllen des Formulars selbst.

Ihre Steuer-ID und warum eine fehlende kein Hindernis darstellt

Das deutsche Steuerrecht verpflichtet Banken, für jeden Kontoinhaber Ihre Steueridentifikationsnummer (TIN) zu erfassen. Dies ist für die Bank verpflichtend und liegt nicht im Ermessen der Bank, daher ist eine Diskussion darüber sinnlos. Die Abgabenordnung verpflichtet Kreditinstitute zur Erfassung und Speicherung dieser Nummer und Sie zur Angabe sowie zur unverzüglichen Meldung von Änderungen.

Hier kommt der Punkt, der fast nie erklärt wird und ein echtes Problem für Neulinge löst: Ihre Steuer-ID wird automatisch nach Ihrer Anmeldung ausgestellt und per Post zugestellt, was mehrere Wochen dauern kann. Viele raten dazu, mit der Kontoeröffnung zu warten, bis die Nummer vorliegt. Das Gesetz sieht das aber nicht vor. Wenn Sie die Nummer bis zum Beginn der Geschäftsbeziehung nicht angeben und die Bank sie nicht auf anderem rechtmäßigem Wege erhalten hat, muss sie diese beim Bundeszentralamt für Steuern im automatisierten Verfahren anfordern. Dafür hat sie bis zum Ende des dritten Monats nach Beginn der Geschäftsbeziehung Zeit. Anders gesagt: Das Gesetz sieht ausdrücklich vor, dass ein Konto eröffnet werden kann, bevor die Steuer-ID bekannt ist, und überträgt die Aufgabe, diese zu ermitteln, der Bank.

Wenn Ihnen eine Bank mitteilt, dass sie Ihr Konto nicht eröffnen kann, weil Ihre Steuer-ID noch nicht eingegangen ist, beschreibt sie damit ihre interne Vorgehensweise und keine gesetzliche Vorgabe. Geben Sie an, dass Sie die Steuer-ID noch nicht haben, sie aber beantragt haben, und bitten Sie die Bank, diese gemäß der Abgabenordnung beim Bundesamt für Steuern und Sozialversicherung (BZSt) anzufordern. Manche Banken werden dies tun. Andere werden die Kontoeröffnung weiterhin ablehnen, da sie ihre eigenen Bedingungen für ein normales Geschäftskonto festlegen dürfen – was Sie wieder zum Basiskonto zurückführt, wo eine fehlende Steuer-ID nicht zu den rechtmäßigen Ablehnungsgründen zählt. Unser Kapitel zu Registrierung (Anmeldung) und rechtliche Dokumentation erklärt, wie die Steuer-ID vergeben wird und wie man sie verfolgen kann, wenn sie nicht auftaucht.

Wie Banken Ihre Identität überprüfen: PostIdent, VideoIdent und die elektronische Identitätsidentifikation (eID)

Nicht die Bank, sondern das Geldwäschegesetz regelt, wie Ihre Identität überprüft wird. Die Verifizierung erfolgt entweder durch eine sorgfältige Prüfung eines persönlich vorgelegten Dokuments oder durch ein anderes, geeignetes Verfahren mit gleichwertiger Sicherheit. In der Praxis begegnen Ihnen im Grunde nur Markenprodukte oder ähnliches.

PostIdent ist die persönliche, ausgelagerte Methode. Sie bringen Ihren Reisepass oder Personalausweis und einen Coupon von der Bank zu einer Filiale der Deutschen Post oder, in manchen Varianten, zu einem Partnergeschäft. Dort prüft ein Mitarbeiter Ihr Dokument und bestätigt Ihre Identität gegenüber der Bank. Diese Methode ist zwar langsam, aber zuverlässig und akzeptiert die meisten Dokumente, da ein Mensch das physische Dokument prüft. Bei ungewöhnlichen Dokumenten oder Namen mit schwieriger Schreibweise ist dies die Methode, die am seltensten fehlschlägt.

VideoIdent ist die alternative Vorgehensweise. Sie sitzen in einem Videoanruf mit einem Mitarbeiter, halten Ihr Dokument in die Kamera, neigen es so, dass die Sicherheitsmerkmale vom Licht erfasst werden, und lesen einen Code vor. Das dauert nur Minuten statt Tage, weshalb ein App-basiertes Konto noch am selben Nachmittag eröffnet werden kann. Die Nachteile liegen in der Praxis: Es benötigt eine stabile Internetverbindung und gute Beleuchtung, Mitarbeiter sind trotz entsprechender Werbung oft nicht um drei Uhr morgens erreichbar, und Anbieter schränken die Anzahl der Nationalitäten ein, deren Dokumente sie per Video akzeptieren. Ein bei VideoIdent abgelehntes Dokument wird häufig bei PostIdent akzeptiert, daher ist eine Ablehnung durch den Video-Mitarbeiter nicht das Ende.

Der dritte Weg ist die elektronische Identitätsprüfung. Ein deutscher Personalausweis, eine EU-eID-Karte und der elektronische Aufenthaltstitel enthalten einen Chip, der Ihre Identität online bestätigen kann. Dies wird im Geldwäscherecht ausdrücklich anerkannt. Sofern eine Bank diese Methode unterstützt, ist sie die schnellste und sicherste der drei, da kein Mensch ein Hologramm entziffern muss. Voraussetzung dafür ist, dass die Online-Funktion aktiviert ist und Sie sich eine PIN merken.

Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland ohne gemeldete Adresse

Neuankömmlinge geraten in einen Teufelskreis. Um eine Wohnung zu mieten, benötigt man ein deutsches Konto. Zur Kontoeröffnung verlangt die Bank eine Meldebescheinigung. Um diese zu erhalten, muss man sich anmelden. Für die Anmeldung benötigt man die Bestätigung des Vermieters, also die Wohnung selbst. Unser Kapitel dazu Registrierung (Anmeldung) und rechtliche Dokumentation stellt diese Kette vollständig dar, und es lohnt sich, sie zusammen mit diesem Text zu lesen, da es sich bei den beiden Problemen um ein und dasselbe Problem handelt, das von verschiedenen Seiten betrachtet wird.

Das Basiskonto durchbricht den Teufelskreis. Eine gemeldete Adresse ist keine rechtliche Voraussetzung dafür. Das Gesetz weitet den Anspruch ausdrücklich auf Personen ohne festen Wohnsitz aus; die Verbraucherzentrale stellt klar, dass lediglich ein Antrag und ein Identitätsnachweis erforderlich sind; und ein kurzer Blick genügt, um zu verstehen, warum dies so sein muss: Ein Recht, das Obdachlose ausschließt, würde genau jene Menschen ausschließen, für die es geschaffen wurde. Die Bank benötigt weiterhin eine Adresse, um Ihnen Post zuzustellen, und wird Sie danach fragen – sei es eine Geschäftsadresse, die Adresse eines Freundes oder, im Falle tatsächlicher Obdachlosigkeit, eine Adresse einer Hilfsorganisation. Was sie jedoch nicht tun darf, ist, die Aussage „Sie sind noch nicht registriert“ in eine Ablehnung umzuwandeln.

Das macht es nicht schmerzlos. Ein Bankangestellter, der noch nie ein Basiskonto für einen nicht registrierten Antragsteller bearbeitet hat, kann einfach ablehnen und dabei ehrlich überzeugt sein. Ihre praktischen Möglichkeiten sind: Fordern Sie das gesetzlich vorgeschriebene Antragsformular schriftlich an, füllen Sie es vollständig aus, bitten Sie um eine schriftliche Ablehnung mit Begründung – die Ihnen die Bank schuldet – und senden Sie das Formular gegebenenfalls an die BaFin. In der Zwischenzeit eröffnen diverse App-basierte Anbieter ein Konto mit Reisepass und ausländischer Adresse. Das ist oft der schnellste Weg, um ein Konto für das erste Gehalt zu haben, während die Registrierung bearbeitet wird.

Schufa und die dünne Feile

Die Schufa ist Deutschlands wichtigste Kreditauskunftei. Sie speichert Ihre Finanzdaten in Deutschland – Konten, Verträge, Kredite, Zahlungsverhalten – und berechnet daraus einen Score, den Unternehmen erwerben können. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, fragt Ihre Bank üblicherweise die Schufa ab und meldet das neue Konto an die Schufa zurück. Das ist ein Routinevorgang und nichts Verdächtiges.

Ihr Problem als Neuankömmling ist nicht etwa eine fehlerhafte Akte, sondern gar keine. Die Schufa weiß nichts über Sie, da Sie in Deutschland noch keine Aktivitäten unternommen haben. Eine Bewertung, die auf Basis von nichts berechnet wird, ist keine gute Bewertung – sie ist schlichtweg nicht vorhanden. Manche Systeme werten fehlende Daten als Risiko. Genau deshalb wird einem finanziell bestens situierten Freiberufler im ersten Monat die Kreditkarte verweigert. Es ist wichtig zu verstehen, dass es sich um ein Datenproblem handelt, nicht um eine Beurteilung.

Daraus ergeben sich zwei Konsequenzen. Erstens ist eine dünne oder negative Schufa-Auskunft für das Basiskonto rechtlich irrelevant, wie oben erläutert: Sie zählt nicht zu den rechtmäßigen Ablehnungsgründen. Zweitens klärt sich eine dünne Schufa-Auskunft von selbst auf, und zwar schneller als erwartet, da die Kontoeröffnung selbst ein Eintrag ist, der zum Aufbau der Auskunft beiträgt. Reagieren Sie nicht auf eine abgelehnte Kreditkarte, indem Sie innerhalb einer Woche fünf weitere Anträge bei Banken stellen; jeder Antrag hinterlässt Spuren, und gehäufte Anträge wirken sich negativ aus. Unser Kapitel zu Kredite und Kredite in Deutschland Behandelt die Schufa-Bewertung korrekt – wie die Bewertung funktioniert, wie man die kostenlose jährliche Selbstauskunft erhält und wie man Fehler korrigieren lässt – und es macht keinen Sinn, dies hier zu wiederholen.

Wahl des richtigen Ortes zur Kontoeröffnung in Deutschland

Der deutsche Markt lässt sich in drei Gruppen unterteilen, und die richtige Antwort hängt weniger davon ab, welche die beste ist, als vielmehr davon, welchen Ausfallmodus man tolerieren kann.

Die Sparkassen, Volksbanken und Raiffeisenbanken sind die regionalen Finanzinstitute. Eine Sparkasse ist eine öffentlich-rechtliche Sparkasse, die an eine Stadt oder einen Landkreis gebunden ist; eine Volksbank ist eine Genossenschaft im Besitz ihrer Mitglieder. Zusammen verfügen sie über ein flächendeckendes Filialnetz, was wichtiger ist, als es zunächst klingt: Sie sind die Banken, in die man einfach gehen kann, wo Bargeld unkompliziert abgewickelt wird, und sie sind die Institutionen, die deutsche Vermieter und kleine Arbeitgeber ohne Zögern kennen. Ihre monatlichen Gebühren sind in der Regel höher, ihre Apps meist weniger ausgereift, und der englischsprachige Service ist außerhalb der Großstädte eher Glückssache. Sie sind zudem streng regional ausgerichtet, sodass eine Sparkasse in einer Stadt nicht einfach Kunden in einer anderen Stadt bedienen kann. Die Geschäftsbanken – Deutsche Bank, Commerzbank und die dazugehörigen Filialnetze – besetzen eine ähnliche Position mit landesweiter Präsenz und bieten im Allgemeinen bessere Englischkenntnisse. Ein wichtiger Bezugspunkt für das Jahr 2026: Das Übernahmeangebot von UniCredit für die Commerzbank ist gescheitert. Die Commerzbank gab am 8. Juli 2026 bekannt, dass 17.6 Prozent der Aktien bis zum Stichtag angedient wurden. Die angedienten Aktien stammten überwiegend von Banken und mit UniCredit verbundenen Unternehmen, während unabhängige institutionelle und private Anleger weniger als zwei Prozent ausmachten. Für Kunden, die ein Konto eröffnen, bedeutet dies praktisch, dass die Commerzbank weiterhin als unabhängige deutsche Bank besteht.

Die Direktbanken – ING, DKB, Comdirect und ähnliche Institute – sind vollwertige deutsche Banken mit deutscher Banklizenz, deutscher Einlagensicherung und deutschen IBANs, aber ohne Filialen. Sie sind traditionell die erste Wahl für alle, die eine seriöse, unauffällige deutsche Bank zu günstigen Konditionen suchen und gerne alles online erledigen. Ihre Schwäche liegt genau darin, dass keine Filialen vorhanden sind: Im Problemfall steht man in der Schlange.

Die App-basierten Anbieter – N26, Revolut, Trade Republic und andere – sind am schnellsten zu eröffnen und bieten die besten Devisengeschäfte. Für viele Neukunden sind sie das erste Konto, das tatsächlich funktioniert. Ihre Strukturen unterscheiden sich in einigen Punkten, die man unbedingt vor der Kontoeröffnung prüfen sollte. Manche besitzen eine deutsche Banklizenz, was eine deutsche IBAN und deutsche Einlagensicherung bedeutet. Andere operieren mit einer Lizenz aus einem anderen EU-Staat und übertragen diese nach Deutschland. Revolut beispielsweise arbeitet mit einer litauischen Banklizenz und vergab ursprünglich litauische IBANs. Mittlerweile hat das Unternehmen jedoch eine deutsche Niederlassung und vergibt deutsche IBANs, wobei bestehende Kunden umgestellt werden. Das ist aus zwei Gründen wichtig: Welches Land sichert Ihre Einlagen ab, und ob Sie auf das im Folgenden beschriebene IBAN-Problem stoßen. Prüfen Sie daher vor der Kontoeröffnung, welches Institut Ihre Einlagen tatsächlich verwaltet und welche IBAN Sie erhalten.

Ihre IBAN darf kein Problem darstellen.

Folgendes kommt vor: Man eröffnet ein Konto mit einer nicht-deutschen IBAN, gibt diese der Lohnbuchhaltung des Arbeitgebers, dem Vermieter oder dem Fitnessstudio an und erfährt dann, dass das System nur deutsche Kontonummern akzeptiert. Das nennt man IBAN-Diskriminierung, und sie ist illegal.

Die Regelung findet sich in Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012, der SEPA-Verordnung, mit der Überschrift „Zahlungszugänglichkeit“. Absatz 2 besagt, dass ein Zahlungsempfänger, der eine Überweisung oder ein Lastschriftverfahren zur Einziehung von Geldern von einem Zahler mit einem Zahlungskonto innerhalb der Union akzeptiert, den Mitgliedstaat, in dem sich dieses Konto befindet, nicht angeben darf, sofern das Konto erreichbar ist. Absatz 1 gilt analog für Zahler. Vereinfacht ausgedrückt: Innerhalb des Euro-Zahlungsverkehrsraums darf niemand darauf bestehen, in welchem ​​EU-Land sich Ihr Konto befindet, solange es erreichbar ist. Ihr Arbeitgeber darf für die Gehaltszahlung keine deutsche IBAN verlangen. Ihr Vermieter darf für die Mieteinziehung per Lastschrift keine verlangen. Auch Ihre Versicherung, Ihr Fitnessstudio und Ihr Telefonanbieter dürfen keine verlangen. Die Europäische Kommission beschreibt diese Praxis genau so und rät Verbrauchern, sich bei der zuständigen nationalen Behörde des jeweiligen Landes zu beschweren.

Die Durchsetzung ist die Schwachstelle, und das muss man offen zugeben. Die Regel ist eindeutig, die Einhaltung jedoch lückenhaft, da ein Lohnbuchhalter mit einer veralteten Eingabemaske nicht an EU-Vorschriften denkt. Hier sollte man ansetzen: In den meisten Fällen beruht die Problematik auf Unwissenheit, nicht auf Richtlinienfehlern. Eine höfliche Nachricht mit dem Hinweis auf Artikel 9 der SEPA-Verordnung, der die Forderung nach einem Konto in einem bestimmten Mitgliedstaat verbietet, löst erstaunlich viele Fälle, insbesondere wenn sie eine übergeordnete Person erreicht. Sollte dies nicht zum Erfolg führen, gibt es in Deutschland eine spezielle Beschwerdestelle für SEPA-Diskriminierung, die von der Wettbewerbszentrale betrieben wird. Diese wurde 2017 in Zusammenarbeit mit der BaFin und der Bundesbank eingerichtet, und die Anzahl der dort eingehenden Beschwerden steigt stetig. Die Verweigerung einer gültigen EU-IBAN ist nicht nur ein Verstoß gegen die Verordnung, sondern wird als unlautere Wettbewerbspraxis geahndet, was erhebliche Konsequenzen für Unternehmen hat.

Und dann gibt es noch die pragmatische Sichtweise, die Sie durchaus berücksichtigen dürfen. Recht zu haben bedeutet nicht, dass Ihre Miete automatisch abgebucht wird. Wenn Sie drei Tage in einem neuen Job sind und die Gehaltsabrechnung Ihre litauische IBAN nicht akzeptiert, können Sie vernünftigerweise beschließen, den Rechtsstreit auf nächsten Monat zu verschieben und heute ein deutsches IBAN-Konto zu eröffnen, da dies günstiger ist. Das ist eine legitime Entscheidung, keine Kapitulation. Treffen Sie diese Entscheidung nur in dem Bewusstsein, dass die Forderung unrechtmäßig war und dass Sie, falls Sie es für nötig halten, Beschwerde einlegen können.

Girocard, Kreditkarten und die Bargeldfrage

Die Karte, die zu einem deutschen Konto gehört, ist eine Girocard, die deutsche Debitkarte. Ältere Deutsche und viele Websites nennen sie immer noch EC-Karte – ein Name, der seit Jahren veraltet ist, sich aber hartnäckig hält. Wenn jemand EC-Karte sagt, meint er die Girocard. Sie bucht direkt von Ihrem Konto ab und wird in Deutschland praktisch überall akzeptiert, wo Karten akzeptiert werden. Ihre Einschränkung: Es handelt sich um ein nationales System. Außerhalb Deutschlands funktioniert eine normale Girocard möglicherweise nicht. Die internationale Kennzeichnung, die dies früher kaschierte, wurde für neue Karten abgeschafft. Gehen Sie also nicht davon aus, dass Ihre Karte im Urlaub funktioniert. Prüfen Sie vor Reiseantritt, welche Funktionen Ihre Karte bietet.

Eine Kreditkarte ist ein separates Produkt und wird nicht zusammen mit dem Konto ausgegeben. Da es sich um ein Kreditprodukt handelt, prüft die Bank Ihre Bonität. Gerade in den ersten Monaten macht sich dabei die oft nur geringe Schufa-Auskunft bemerkbar. Falls Sie sofort eine Kreditkarte benötigen – was durchaus vorkommen kann, da manche Fluggesellschaften, Hotels und Autovermietungen ohne Kreditkarte nicht arbeiten – bieten sich Prepaid-Karten, Debit-Mastercards oder -Visas von App-basierten Anbietern oder besicherte Kreditkarten mit Kaution an. Die meisten stellen jedoch fest, dass eine Debit-Visa- oder -Mastercard fast alle Fälle abdeckt, in denen sie einen Kredit benötigten.

Nun zur Bargeldfrage, zu der die meisten Ratgeber ein Jahrzehnt alt sind. Die Zahlungsverhaltensstudie der Bundesbank für 2025, veröffentlicht im Juni 2026, ergab, dass Bargeld erstmals nicht mehr die Mehrheit der Transaktionen ausmacht: 45 Prozent der Zahlungen erfolgten bar, 55 Prozent bargeldlos. Debitkarten machten 26 Prozent aus, mobile Zahlungen 10 Prozent. Betrachtet man den Umsatz statt der Anzahl der Zahlungen, ist der Bargeldanteil noch geringer. Deutschland ist nicht das reine Bargeldland, vor dem Ihre Freunde Sie gewarnt haben, und die Situation hat sich rasant verändert.

Die Studie zeigt jedoch, was Ihr Verhalten tatsächlich beeinflusst, und das deutet in die andere Richtung. Bei Einkäufen im stationären Handel konnten Kunden in 94 Prozent der Fälle bar bezahlen – bargeldlos hingegen nur in 86 Prozent. Rund ein Viertel der Befragten konnte im Vormonat mindestens einmal nicht bargeldlos bezahlen, obwohl sie es wollten. Bargeld ist zwar immer noch das am weitesten verbreitete Zahlungsmittel, aber nicht mehr das, was die meisten Menschen nutzen. Das ist der entscheidende Punkt: Bäckereien, Kneipen, Marktstände, Parkautomaten beim Arzt und kleine Restaurants, die zwar theoretisch ein Kartenlesegerät haben, dieses aber praktisch nicht, gibt es immer noch. Nehmen Sie etwas Bargeld mit. Nicht, weil Deutschland in der Vergangenheit feststeckt, sondern weil die Akzeptanz der Nutzung noch hinterherhinkt und diese acht Prozent Differenz Sie im ungünstigsten Moment treffen kann.

Der Dispokredit: Bequem und teuer

Ein Dispokredit, kurz Dispo, ist ein eingeräumter Dispokredit auf einem Girokonto. Die Bank legt ein Limit fest, üblicherweise ein Vielfaches Ihres monatlichen Gehalts, und erlaubt Ihnen, bis zu diesem Limit ohne Nachfrage ins Minus zu gehen. Die Gewährung erfolgt nach Ermessen der Bank, setzt in der Regel einige Monate regelmäßigen Gehaltseingang voraus und ist, wie bereits erwähnt, niemals Bestandteil der Leistungen eines Basiskontos.

Es handelt sich dabei auch um eine der teuersten Kreditformen für Privatverbraucher in Deutschland. Die Dispozinsen liegen weit über den üblichen Konsumkreditzinsen, und darüber hinaus gibt es noch eine weitere Stufe: Überschreitet man selbst das vereinbarte Dispolimit, spricht man von einer geduldeten Überziehung – einem noch teureren Dispokredit. Die Zinsen fallen nur für den tatsächlich genutzten Betrag und nur für die Dauer der Nutzung an, wodurch die Sache zunächst harmlos erscheint. Für ein paar Tage am Monatsende ist sie das auch tatsächlich. Doch als dauerhafter Zustand, in dem man tausend Euro im Minus ist, entwickelt sich daraus ein schleichendes, aber teures Problem, und die Bank hat keinerlei Grund, einen darauf hinzuweisen.

Wenn Sie sich Monat für Monat in Ihrem Dispo wiederfinden, ist der Standardrat richtig: Ersetzen Sie ihn durch einen normalen Ratenkredit zu einem Bruchteil des Zinssatzes oder durch einen Rahmenkredit und nutzen Sie den Dispo nur noch für Notfälle. Zinssätze ändern sich, vergleichen Sie daher die aktuellen, anstatt sich auf eine Angabe aus einem Ratgeber zu verlassen; siehe dazu das Kapitel über Kredite und Kredite in Deutschland geht auf die Alternativen ein, Persönliche Finanzen verwalten umfasst den Budgetbereich.

Bankwechsel: die Kontenwechselhilfe

Sollte sich Ihr erstes Konto als das falsche herausstellen, sind Sie nicht daran gebunden und müssen den Kontowechsel nicht manuell durchführen. Das Zahlungskontengesetz verpflichtet beide Banken – Ihre alte und Ihre neue – Ihnen auf Anfrage Unterstützung beim Kontowechsel zu gewähren. Sie unterzeichnen eine entsprechende Vollmacht, und die aufnehmende Bank hat dann zwei Werktage Zeit, die notwendigen Informationen von Ihrer alten Bank anzufordern.

Was die Bank übermitteln muss, ist wirklich nützlich: die Liste Ihrer Daueraufträge, die Informationen zu Ihren Lastschriftmandaten sowie die Details zu eingehenden Überweisungen und Lastschriften der letzten dreizehn Monate. Dreizehn Monate sind bewusst gewählt – so werden die jährlichen Gebühren erfasst, die Sie sonst elf Monate später überraschen würden. Die alte Bank muss dann die Daueraufträge ab dem von Ihnen angegebenen Datum stoppen und Ihr Restguthaben übertragen.

Es gibt eine wichtige Einschränkung, die man leicht übersehen kann, insbesondere im Hinblick auf die vorangegangenen Abschnitte. Die Wechselpflicht gilt nicht, wenn einer der Anbieter nicht in Deutschland ansässig ist oder die beiden Konten in unterschiedlichen Währungen geführt werden. Wenn Sie also von einer deutschen Bank zu einem App-basierten Anbieter mit Sitz in einem anderen Mitgliedstaat wechseln, erhalten Sie möglicherweise keine gesetzliche Unterstützung und müssen Ihren Arbeitgeber, Ihren Vermieter und alle Lastschriften wieder manuell aktualisieren. Das ist kein Grund, den Wechsel zu vermeiden – nur ein Grund, sich über die Art des Wechsels im Klaren zu sein. Schließen Sie Ihr altes Konto nicht am Tag der Kontoeröffnung. Lassen Sie es mit einem kleinen Guthaben ein bis zwei Monate lang geöffnet, bis Sie sicher sind, dass alles reibungslos übertragen wurde.

Einlagensicherung

Ihr Geld bei einer deutschen Bank ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einem Gegenwert von 100,000 Euro pro Einleger und Institut geschützt. Diese Regelung ist EU-weit harmonisiert, sodass der Betrag in der gesamten Union gleich ist. Sie deckt sowohl Ihr Girokontoguthaben als auch Ihre Ersparnisse ab. Darüber hinaus sieht das Gesetz in bestimmten Fällen eine vorübergehende Absicherung bis zu 500,000 Euro vor, beispielsweise bei einem unerwartet hohen Geldbetrag, der aus einem wichtigen Lebensereignis eingegangen ist – etwa beim Verkauf einer Immobilie oder bei gesetzlichen Zahlungen im Zusammenhang mit Heirat, Scheidung, Rente, Kündigung, Geburt, Krankheit, Behinderung oder Tod.

Zwei praktische Konsequenzen. Erstens gilt die Obergrenze pro Institut. Sollten Sie also jemals mehr als die Grenze haben, kostet die Aufteilung auf zwei Banken nichts und beseitigt die Frage. Zweitens, und das ist besonders für Neukunden relevant: Der Schutz richtet sich nach der Lizenz, nicht nach der Werbung. Wird Ihr App-basiertes Konto von einer Bank mit Lizenz in einem anderen EU-Land geführt, greift dessen Einlagensicherungssystem, nicht das deutsche. Der Deckungsumfang ist EU-weit gleich, das System, die Sprache und die Verfahren jedoch nicht. Einige deutsche Institute sind zusätzlich freiwilligen Systemen angeschlossen, die Guthaben weit über die gesetzliche Obergrenze hinaus schützen. Das alles sollte Sie nicht beunruhigen – aber es ist gut zu wissen, bei welchem ​​Institut Ihr Gehalt verwaltet wird.

Hilfsmittel zur Vorbereitung

Die Vorbereitung eines Banktermins ist hauptsächlich eine Frage der Dokumente, und ein paar kostenlose Browser-Tools können den Prozess deutlich vereinfachen. Werkzeu.ge, entwickelt von Cryon UG, dem Unternehmen hinter WeLiveIn.de, bietet eine Bank-Konto-Checkliste an. werkzeu.ge/de/tools/einwanderung/bank-konto-checkliste Dort wird Ihnen erklärt, welche Dokumente Sie für Ihre jeweilige Situation vor Ihrer Abreise benötigen. Der Service ist im Gast-Tarif enthalten, d. h. kostenlos und erfordert kein Konto.

Sobald Sie eine IBAN haben, können Sie den IBAN-Rechner bei werkzeu.ge/de/tools/finanzen/iban-calculator Der Dienst prüft, ob die Ihnen mitgeteilte Kautionsbestätigung strukturell gültig ist und zeigt die zugehörige Bank an – besonders nützlich, wenn Ihnen der Vermieter seine Daten handschriftlich übermittelt und Sie Ihre Kaution nicht versehentlich auf ein falsches Konto überweisen möchten. Die Nutzung ist kostenlos und erfordert kein Konto. Wenn Sie wissen möchten, wie viel tatsächlich auf dem Konto landet, können Sie den Brutto-Netto-Rechner verwenden. werkzeu.ge/de/tools/steuern/brutto-netto-rechner rechnet das Bruttogehalt mithilfe der offiziellen Formeln in das Nettogehalt um, und die Formularamt Hier finden Sie offizielle deutsche Formulare mit Angabe von Quelle, Abrufdatum und Status. Sie finden dort die Unterlagen zum Konto, nicht das Konto selbst. Beides ist auch ohne Konto kostenlos.

Zwei der in diesem Kapitel behandelten Funktionen sind kostenpflichtig, und es wäre irreführend, etwas anderes zu behaupten: Das Schufa-Selbstauskunft-Tool, mit dem Sie Ihre Schufa-Auskunft vorbereiten können, ist ein Plus-Tool und nicht kostenlos. Generell gelten einige wichtige Hinweise. Die Plattform befindet sich bis zum 30. November 2026 in der Beta-Phase, und laut den Nutzungsbedingungen können die Tools noch nicht vollständig sein. Die kostenlose Version enthält Werbung. Die Tools erstellen und generieren Dokumente; es werden jedoch niemals Dokumente in Ihrem Namen an eine Bank, ein Bürgeramt oder die Schufa übermittelt. Sie selbst sind weiterhin für den Versand verantwortlich. Die Tools stellen keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar – ein Rechner ist kein Steuerberater und eine Checkliste kein Anwalt. Die aktuellen Preise der einzelnen Pakete finden Sie unter [Link einfügen]. werkzeu.ge/en/pricing und nicht irgendeine Zahl, die auf einer Ratgeberseite angegeben ist, denn Preise ändern sich und Seiten wie diese veralten schnell.

Was macht man als nächstes

Überlegen Sie sich zunächst, welches Problem Sie tatsächlich haben. Wenn Sie einen Reisepass, eine Arbeitsstelle und eine gemeldete Adresse besitzen, benötigen Sie keine der in diesem Kapitel beschriebenen Regelungen: Wählen Sie ein Institut, das zu Ihrem Lebensstil passt – eine Filiale in der Nähe, wenn Sie mit Bargeld hantieren oder persönlich sprechen möchten, eine Direktbank, wenn Sie ein günstiges, seriöses deutsches Girokonto wünschen, oder eine App, wenn Sie es noch heute Nachmittag eröffnen möchten. Vergleichen Sie die aktuellen Gebühren für Abhebungen und Fremdwährungen und eröffnen Sie ein normales Girokonto. Bringen Sie Ihren Personalausweis, Ihre Meldebescheinigung, Ihre Steuer-ID und gegebenenfalls Ihren Wohnsitznachweis mit.

Falls Ihnen all dies fehlt, gehen Sie bewusst einen anderen Weg. Fordern Sie bei der Bank das Antragsformular für ein Basiskonto an, das Ihnen kostenlos ausgehändigt und auf deren Website veröffentlicht werden muss. Füllen Sie es vollständig aus, um den Einwand der Unvollständigkeit zu beseitigen. Warten Sie zehn Werktage ab. Sollte die Antwort „nein“ lauten, bestehen Sie schriftlich auf der Kontoeröffnung und nennen Sie die Gründe, die Ihnen die Bank schuldet. Vergleichen Sie die Gründe mit der Liste der zulässigen Gründe: ein bestehendes, nutzbares Konto, eine Verurteilung gegen die Bank in den letzten drei Jahren, ein Basiskonto bei dieser Bank, das innerhalb des letzten Jahres wegen vorsätzlicher widerrechtlicher Nutzung rechtmäßig gekündigt wurde, oder die Unfähigkeit, den Geldwäschebestimmungen nachzukommen. Wenn als Grund Ihre Schufa-Auskunft, Ihr Einkommen, Ihre Arbeitslosigkeit oder Ihr fehlender Meldesitz angegeben werden, ist dies kein zulässiger Grund. Senden Sie das Formular der BaFin. Dies ist für Sie kostenlos, und die BaFin kann die Bank anweisen, das Konto zu eröffnen.

Kümmern Sie sich in den ersten Wochen um die wichtigsten Dinge. Richten Sie einen Dauerauftrag für Ihre Miete ein, damit Sie sich keine Gedanken mehr darüber machen müssen. Geben Sie Ihrem Arbeitgeber Ihre IBAN. Sollte die Lohnbuchhaltung eine ausländische IBAN ablehnen, verweisen Sie auf Artikel 9 der SEPA-Verordnung. Rechnen Sie damit, dass Ihr Kreditkartenantrag zunächst abgelehnt wird, und stellen Sie nicht wahllos Anträge; die Liste der Anträge wird ohnehin länger. Tragen Sie Bargeld bei sich – nicht viel, aber etwas, da die Akzeptanz von Kreditkarten der tatsächlichen Nutzung noch hinterherhinkt. Registrierung (Anmeldung) und rechtliche Dokumentation für die Dokumentenkette steht die Bank am Ende, Kredite und Kredite in Deutschland für die Schufa und Kreditaufnahme, und Die ersten Schritte eines Expats in Deutschland und wie sich das Konto in alles andere einfügt, was Sie erwartet.

Und merken Sie sich eine Tatsache, die die meisten Neuankömmlinge nie erfahren: Eine Bank in Deutschland, die Girokonten an Privatkunden verkauft, kann nicht einfach entscheiden, Sie nicht als Kunden zu haben. Wenn Sie sich rechtmäßig in der EU aufhalten, haben Sie Anspruch auf ein Basiskonto – ganz ohne Job, ohne Bonitätshistorie, ohne Vermögen und ohne gemeldeten Wohnsitz. Dieses Recht besteht, die Frist beträgt zehn Werktage, und die zuständige Aufsichtsbehörde arbeitet ehrenamtlich.