Öffentliche vs. private Krankenversicherung in Deutschland

Dieses Kapitel hilft Ihnen bei zwei Entscheidungen, die in den meisten Ratgebern fälschlicherweise zusammengefasst werden. Die erste Entscheidung betrifft die Wahl zwischen einer gesetzlichen und einer privaten Krankenversicherung. Hierbei geht es weniger um einen Preisvergleich, sondern vielmehr um Entscheidungen, die Sie später noch ändern können. Die zweite Entscheidung betrifft den Abschluss einer Krankenzusatzversicherung, also einer Zusatzversicherung, zusätzlich zum gewählten System. Es handelt sich um zwei separate Entscheidungen mit unterschiedlichen Logiken. Wer sie verwechselt, zahlt am Ende für das Falsche.

Fast alle englischsprachigen Artikel über die gesetzliche und private Krankenversicherung in Deutschland vergleichen lediglich zwei Aspekte: monatliche Kosten, Wartezeiten und die Möglichkeit, einen Oberarzt zu erhalten. Dieser Vergleich ist nicht falsch, zielt aber auf die falsche Fragestellung ab. Die Prämie, die man mit 32 Jahren zahlt, ist bekannt, die mit 62 nicht, und die Regelung, die die Differenz zwischen den beiden Prämien bestimmt, ist gesetzlich verankert, wird aber in den meisten Vergleichsartikeln nicht erwähnt. Daher erklärt dieses Kapitel die Funktionsweise der einzelnen Systeme nicht erneut. Dies wird bereits in anderen Kapiteln ausführlicher erläutert, als es ein Entscheidungshilfe-Leitfaden tun sollte. Im Folgenden wird davon ausgegangen, dass Sie die Grundlagen der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung kennen. Der Fokus liegt ausschließlich auf der Wahl zwischen den beiden Systemen und den gegebenenfalls hinzuzuziehenden Zusatzleistungen.

Falls Sie noch nicht wissen, wie die beiden Systeme funktionieren, beginnen Sie mit Versicherungsgrundlagen in DeutschlandDiese Übersicht bildet die gesamte Versicherungslandschaft ab, erläutert die Funktionsweise von GKV und PKV, erklärt die Einkommensgrenze ausführlich und beschreibt, wie Ihr Versicherungsschutz mit Ihrer Aufenthaltserlaubnis zusammenhängt. Informationen zur Systemregelung und zum Einspruch gegen eine Ablehnung finden Sie unter [Link einfügen]. Umfassender Überblick über das deutsche GesundheitssystemInformationen zur tatsächlichen Nutzung des Systems, sobald Sie darin angemeldet sind, finden Sie unter Das deutsche GesundheitssystemDieses Kapitel wiederholt bewusst keines davon.

Ein wichtiger Hinweis zu den Zahlen, bevor Sie weiterlesen: Die Krankenversicherungszahlen ändern sich jedes Jahr im Januar und sind die schwankendsten Daten auf dieser Website. Die unten aufgeführten Zahlen beziehen sich auf das Jahr 2026 und geben die Quelle an. Die hier bereitgestellten Informationen stellen keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Die Abschnitte zur privaten Krankenversicherung beschreiben den Markt, anstatt eine Empfehlung auszusprechen.

Die eigentliche Frage hinter der öffentlichen vs. privaten Krankenversicherung

Hier ist die Entscheidung in ihrer Gesamtheit, klar formuliert. Das GKV bewertet Sie anhand Ihres Einkommens und ignoriert Ihren Körper. Das PKV bewertet Sie anhand Ihres Körpers und ignoriert Ihr Einkommen. Dieser eine Satz erklärt nahezu alle daraus resultierenden Konsequenzen, einschließlich jener, die die Menschen zwanzig Jahre später überraschen.

Da die GKV einen Prozentsatz des Einkommens bis zu einer Höchstgrenze erhebt, subventioniert ein gesunder Gutverdiener ohne Angehörige – rein buchhalterisch betrachtet – andere. Im Jahr 2026 beträgt der allgemeine Beitragssatz 14.6 Prozent. Jede Kasse erhebt zusätzlich einen eigenen Zusatzbeitrag mit einem Referenzdurchschnitt von 2.9 Prozent. Ab der Beitragsbemessungsgrenze von 5,812.50 Euro im Monat werden keine Beiträge mehr erhoben. Ein 34-jähriger Softwareentwickler, der deutlich über dieser Grenze verdient, sieht sich die Summe an, vergleicht sie mit einem privaten Angebot, das oft nur die Hälfte kostet und einen deutlich besseren Versicherungsschutz bietet, und kommt zu dem Schluss, dass der private Markt schlichtweg günstiger ist. Zu diesem Zeitpunkt, in diesem Jahr, für diese Person trifft das sehr oft zu. Das ist kein Trick und kein Skandal um Falschberatung. Es ist reine Mathematik, und diese Mathematik ist real.

Das Problem ist, dass die Berechnung nur eine Momentaufnahme des günstigsten Jahres eines vierzigjährigen Vertrags darstellt. Der Vergleich erfolgt zu dem einzigen Zeitpunkt in Ihrem Leben, an dem eine private Versicherung am günstigsten erscheint. Sie sind jung, haben keine Kinder, keine Vorerkrankungen, und der private Versicherer hat die Prämie genau auf Grundlage dieser Faktoren berechnet. Jeder dieser vier Punkte ist jedoch nur vorübergehend. Die Frage ist nicht, welches System in diesem Jahr günstiger ist. Die Frage ist, in welchem ​​System Sie in den Jahren versichert sein möchten, in denen Ihre Beiträge steigen, und ob Sie dann überhaupt noch eine Wahl haben werden. Die Antwort auf die zweite Hälfte dieser Frage lautet in der Regel nein, und genau darum geht es im nächsten Abschnitt.

Die Einbahnstraße: Was §6(3a) SGB V tatsächlich für Sie bedeutet

Die Regelung ist kurz genug, um sie vollständig wiederzugeben. Gemäß § 6 Abs. 3a SGB V ist eine Person, die nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig wird, versicherungsfrei, wenn sie in den vorangegangenen fünf Jahren zu keinem Zeitpunkt der gesetzlichen Versicherungspflicht unterstand und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei war, also von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreit war oder aufgrund einer selbstständigen Tätigkeit außerhalb der gesetzlichen Versicherungspflicht stand. „Versicherungsfrei“ klingt nach einem Vorteil. Ist es aber nicht. Es bedeutet, dass die Tür verschlossen ist. Es bedeutet, dass der übliche Weg zurück in die gesetzliche Versicherungspflicht – die Aufnahme einer Beschäftigung unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze – nicht mehr funktioniert. Sie können die Arbeit zwar annehmen, erhalten aber keine Versicherung.

Liest man den Gesetzestext genauer, so ist er deutlich strenger als die Zusammenfassung vermuten lässt, insbesondere für Familien. Satz 4 besagt, dass die Ehe mit oder die Lebenspartnerschaft mit einer Person in dieser Position der eigenen Position gleichgestellt ist. Ein Ehepartner, der nie privat versichert, nie selbstständig war und auch nie eine dieser Entscheidungen getroffen hat, kann aufgrund der Versicherungshistorie des anderen Ehepartners vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Versicherungsgrundlagen in Deutschland Die Regel und ihre Ausnahmen werden bereits ausführlich dargelegt, daher werden sie in diesem Kapitel nicht wiederholt. Vielmehr soll die Konsequenz verdeutlicht werden, denn genau diese Konsequenz ist es, die vielen Menschen nicht bewusst ist.

Stellen Sie sich Folgendes vor: Sie sind 57. Ihre private Prämie ist seit zwei Jahrzehnten alle paar Jahre gestiegen, was üblich ist und im nächsten Abschnitt erläutert wird. Sie sind vorzeitig in Rente gegangen, Ihr Unternehmen hatte drei schlechte Jahre, oder Ihr Arbeitgeber ist insolvent gegangen, und die Subvention, die stillschweigend die Hälfte Ihrer Prämie übernommen hat, ist weggefallen. Sie möchten zum gesetzlichen System zurückkehren, wo Ihr Beitrag ein Prozentsatz Ihres nun bescheidenen Einkommens wäre und Ihr nicht erwerbstätiger Ehepartner kostenlos mitversichert wäre. Das ist nicht möglich. Nicht, weil Ihr Versicherer sich weigert, sondern weil das Gesetz dies nicht zulässt. Ihre Optionen sind nun, Ihren privaten Versicherungsschutz zu reduzieren, zum Basistarif zu wechseln oder weiterzuzahlen. Das ist die vollständige Liste.

Die ehrliche Frage bei dieser Entscheidung lautet also nicht: „Was ist günstiger?“. Vielmehr geht es darum: Ihnen wird heute ein Rabatt angeboten, im Gegenzug verzichten Sie mit 55 Jahren auf Ihr Recht, Ihre Meinung zu ändern. Manchmal ist das ein guter Tausch. Für einen Beamten ist es meist ein ausgezeichneter. Doch dieser Tausch sollte schriftlich und transparent dargelegt werden, nicht versteckt hinter einem monatlichen Prämienvergleich. Und er sollte in dem Bewusstsein getroffen werden, dass die Person, die mit den Folgen leben wird, nicht mehr Sie selbst sind, so wie Sie es jetzt sind.

Warum private Prämien trotzdem steigen: Altersrückstellungen

Neukunden wird oft gesagt, dass die Prämien für private Versicherungen mit dem Alter nicht steigen, weil deutsche Versicherer Altersrückstellungen bilden. Das stimmt nur teilweise, und die falsche Hälfte ist für Ihre Entscheidung entscheidend.

Die Funktion von Altersvorsorgerücklagen ist real und es lohnt sich, sie zu verstehen. Private Krankenversicherungen in Deutschland müssen nach dem Lebensversicherungsgesetz (nach Art der Lebensversicherung) geführt werden. Ihre Prämie in den Dreißigern wird bewusst höher angesetzt als die tatsächlichen Kosten Ihrer Pflege in diesem Alter. Der Überschuss wird zurückgelegt und angelegt, um die deutlich höheren Kosten in Ihren Siebzigern vorzufinanzieren. Ohne diese Regelung würden private Prämien mit dem Alter steil und stetig steigen, wie es in Märkten mit echter Altersstaffelung üblich ist, und wären genau dann unbezahlbar, wenn Sie die Pflege bräuchten. Die Rücklage verhindert, dass Ihre Prämie sich aufgrund Ihres eigenen Alterungsprozesses automatisch ändert.

Doch nicht nur Ihr Alterungsprozess verändert sich. Die Berechnung der Altersvorsorge basiert auf Annahmen: den zukünftigen Medikamentenkosten, der Lebenserwartung und den zu erwartenden Zinsen. Steigen die Gesundheitskosten schneller als angenommen, kommt eine neue Medikamentenklasse auf den Markt, verbessert sich die Lebenserwartung oder bleiben die Zinsen über ein Jahrzehnt niedrig und die Rücklagen erwirtschaften weniger Rendite als berechnet, müssen die Annahmen korrigiert werden. Das deutsche Recht erlaubt keine kleinen jährlichen Anpassungen, um diese Schwankungen auszugleichen. Ein Versicherer darf die Berechnung nur dann vornehmen, wenn ein bestimmter Schwellenwert überschritten wird. Bei der Neuberechnung muss er alle seit der letzten Anpassung aufgelaufenen Kosten berücksichtigen. In der Praxis führt dies nicht zu einem sanften Anstieg, sondern zu einem steilen Anstieg, der mit zunehmendem Alter immer größer und häufiger wird, da die Berechnung der Altersvorsorge in diesem Alter am stärksten beansprucht wird.

Nichts davon ist verheimlicht oder unzulässig, und der PKV-Verband veröffentlicht dazu ausführliche Informationen. Man beachte jedoch, wie stark dies mit dem vorherigen Abschnitt kollidiert. Die Prämiensprünge erfolgen im Alter zwischen 50 und 60 Jahren. Mit 55 Jahren ist Schluss. Die beiden Tatsachen stellen keine unabhängigen Risiken dar, die beide eintreten könnten. Es handelt sich um ein und dasselbe Ereignis, dessen Reihenfolge so ist, dass die Erhöhung zuverlässig erfolgt, nachdem der Ausstieg bereits abgeschlossen ist. Wer sich mit 30 Jahren für diese Option entscheidet, sollte Prämienerhöhungen als Gewissheit und nicht als Risiko betrachten und sich fragen, was er mit 60 Jahren dagegen tun würde, wenn die Antwort nicht mehr „zurückwechseln“ lauten kann.

Die Etagen: Basistarif, Standardtarif und der Notlagentarif

Deutschland hat die Menschen nicht im unteren Bereich des privaten Sektors ihrem Schicksal überlassen. Es hat ihnen sichere Strukturen geschaffen. Diese Strukturen sind real, und man sollte ihre Bezeichnungen kennen, denn ein Vergleich, der sie ignoriert, übertreibt die Gefahr, und ein Vergleich, der sich auf sie stützt, überschätzt die Sicherheit.

Die maßgebliche Untergrenze ist heute der Basistarif, geregelt in § 152 VAG. Jeder inländische Versicherer, der eine private Ersatzkrankenversicherung anbietet, muss einen branchenweit einheitlichen Basistarif anbieten, dessen Leistungen hinsichtlich Art, Umfang und Höhe mit den Leistungen vergleichbar sind, auf die Sie nach Kapitel 3 des SGB V Anspruch hätten. Anders ausgedrückt: im Wesentlichen eine private GKV-Versicherung. Diese ist mit einer Annahmepflicht verbunden, und die Prämie ist gesetzlich begrenzt: Gemäß § 152 Abs. 3 VAG darf die Basistarifprämie den GKV-Höchstbeitrag nicht übersteigen. Dieser berechnet sich aus dem allgemeinen Beitragssatz zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitrags multipliziert mit der Beitragsbemessungsgrenze. Hochgerechnet auf das Jahr 2026 entspricht dies 17.5 Prozent von 5,812.50 Euro, also etwa 1,017 Euro monatlich. Sollten Sie selbst mit dieser Summe hilfebedürftig im Sinne von SGB II oder SGB XII werden, halbiert § 152 Abs. 4 den Beitrag für die Dauer dieser Hilfebedürftigkeit. Sie können Selbstbehalte in Höhe von 300, 600, 900 oder 1,200 Euro vereinbaren, um den Schaden weiter zu reduzieren.

Zwei Dinge sind wichtig, die in Vergleichsartikeln selten erwähnt werden. Erstens: Der Basistarif ist eine Untergrenze, keine Absicherung. Seine Beitragsobergrenze entspricht dem maximalen GKV-Beitrag, den auch Spitzenverdiener zahlen. Möglicherweise greifen Sie gerade deshalb darauf zurück, weil Ihr Einkommen stark gesunken ist. Er verhindert, dass Sie unversichert sind, bietet Ihnen aber keine Sicherheit. Zweitens: Er entspricht nicht Ihrem aktuellen Versicherungsschutz. Der Basistarif ist GKV-äquivalent. Wenn Sie darauf zurückgreifen, müssen Sie auf den Chefarzt, das Einzelzimmer und die übrigen Leistungen Ihrer privaten Krankenversicherung verzichten, für die Sie seit Ihren Dreißigern zahlen – gerade in einem Alter, in dem Sie diese Leistungen vielleicht endlich hätten nutzen können. Der ältere Standardtarif, der ähnlich gedeckelt ist, steht allen nicht mehr zur Verfügung, deren privater Vertrag am oder nach dem 1. Januar 2009 begonnen hat – eine Grenze, auf die § 204 VVG selbst verweist. Wenn Sie heute privat versichert sind, ist der Basistarif Ihre Untergrenze, nicht der Standardtarif.

Unterhalb des Fußbodens befindet sich eine Falltür, die einen eigenen Absatz verdient, denn sie ist wirklich beängstigend und undurchsichtig. Wenn Sie Ihre privaten Beiträge nicht mehr zahlen, werden Sie gemäß § 193 Abs. 7 VVG in den Notlagentarif (§ 153 VVG) eingestuft. Dieser deckt ausschließlich die Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzen sowie Schwangerschaft und Mutterschaft ab. Das ist der gesamte Leistungsumfang. Versicherte Kinder erhalten zusätzlich die gesetzlich vorgeschriebenen Vorsorgeuntersuchungen und die vom STIKO des Robert Koch-Instituts empfohlenen Impfungen. Die Behandlung chronischer Erkrankungen ist nicht abgedeckt. Genau das bedeutet die Formulierung „Sie müssen Versicherungsschutz aufrechterhalten“ gemäß § 193 Abs. 3 VVG in der Praxis. Dieser verpflichtet jeden Einwohner, eine ambulante und stationäre Kostenversicherung bei einem in Deutschland zugelassenen Versicherer abzuschließen und begrenzt die Selbstbeteiligung auf 5,000 Euro pro Kalenderjahr und Person. Die Versicherungspflicht hat Konsequenzen, und diese betreffen Sie.

§204 VVG Tarifwechsel: Das Recht, das fast niemand nutzt

Dies ist der wichtigste Absatz im Kapitel für alle, die bereits privat versichert sind, und er wird in englischsprachigen Ratgebern häufig ganz weggelassen. Wenn Ihre private Prämie unerschwinglich geworden ist, sollten Sie nicht kündigen und auch nicht nach Alternativen suchen. Es handelt sich um § 204 VVG.

Gemäß § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG können Sie während der Laufzeit Ihres Vertrags von Ihrem Versicherer verlangen, einem Antrag auf Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz stattzugeben, wobei sowohl Ihre vertraglich erworbenen Rechte als auch Ihre Alterungsrückstellung angerechnet werden. Lesen Sie das bitte zweimal. Es handelt sich nicht um eine Kulanzleistung Ihres neuen Versicherers. Es ist kein Ermessensangebot. Ein gesetzlicher Anspruch gegen Ihren bisherigen Versicherer und Ihre Altersrücklage, die Sie seit zwanzig Jahren vorfinanzieren, bleiben erhalten. Versicherer bieten üblicherweise viele Tarife an und schließen ältere Tarife für Neukunden. Ein geschlossener Tarif mit einem schrumpfenden, alternden Versichererpool wird im Laufe der Zeit strukturell teurer, während ein neuerer Tarif mit vergleichbarer Deckung für dieselbe Person am selben Tag deutlich günstiger sein kann. Der Wechsel zwischen den Tarifen ist ein Recht, keine Sonderbehandlung.

Das Gesetz ist hinsichtlich der Grenzen transparent, und das sollten Sie auch sein. Sind die Leistungen des Zieltarifs höher oder umfangreicher als Ihre bisherigen, kann der Versicherer zwar einen Leistungsausschluss, einen entsprechenden Risikozuschlag oder eine Wartezeit festlegen, jedoch nur in Bezug auf die Mehrleistung, nicht auf Ihren bestehenden Versicherungsschutz. Auch hier haben Sie die Möglichkeit: Dieselbe Bestimmung erlaubt es Ihnen, den Risikozuschlag und die Wartezeit zu vermeiden, indem Sie stattdessen einen Ausschluss der Mehrleistung vereinbaren. Im schlimmsten Fall eines gut vorbereiteten Tarifwechsels landen Sie also in einem günstigeren Tarif ohne eine Verbesserung, die Sie gar nicht beantragt haben.

Warum nutzt das niemand? Weil im Antrag ein Zieltarif genannt werden muss und Ihr Versicherer nicht verpflichtet ist, den Wechsel für Sie zu planen. Hier wird es heikel: Ein Vermittler, der für Neukunden Provision erhält, hat keinen Grund, Ihnen einen kostenlosen Tarifwechsel anzubieten. Es gibt unabhängige Tarifwechselberater, die in der Regel kostenpflichtig sind, und auch die Verbraucherzentralen bieten diesen Service an. Der Punkt, an dem Sie jetzt, bevor Sie etwas gekauft haben, eine Entscheidung treffen sollten, ist einfacher. § 204 erklärt, warum „Meine Prämie ist zu teuer geworden“ nicht dasselbe ist wie „Ich sitze in der Falle“, und warum ein Prämienanstieg mit 58 Jahren ein Problem darstellt, das gelöst werden muss, und keine Katastrophe. Es ist jedoch kein Weg zurück zum GKV. Nichts ist ein solcher Weg.

Familie: Der Faktor, der über öffentliche vs. private Krankenversicherung entscheidet

Wenn Sie einen Abschnitt dieses Kapitels lesen und den Rest überspringen, lesen Sie diesen. Für alle, die Kinder haben oder welche planen, gibt es meist eine Bestimmung, die die Entscheidung trifft, bevor andere Überlegungen überhaupt Beachtung finden – und genau diese Tatsache wird oft nur beiläufig erwähnt, obwohl sie im Mittelpunkt stehen sollte.

Nach § 10 SGB V Familienversicherung sind Ehepartner oder Lebenspartner und Kinder eines GKV-Mitglieds beitragsfrei versichert. Nicht zu einem ermäßigten Tarif. Kostenlos. Ein Alleinverdiener im gesetzlichen System versichert einen nicht erwerbstätigen Partner und drei Kinder zum gleichen Beitrag wie eine alleinstehende Person mit gleichem Gehalt. Die Voraussetzungen sind üblich und leicht zu erfüllen: Sie müssen in Deutschland wohnhaft sein, dürfen nicht anderweitig pflicht- oder freiwillig versichert sein, selbst nicht versicherungsfrei sein, dürfen nicht selbstständig sein und ihr Gesamteinkommen darf regelmäßig ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße nach § 18 SGB IV nicht überschreiten. Diese Zahl wird jedes Jahr im Januar zurückgesetzt. Bei einer Minijob-Stelle darf die Bezugsgröße nicht überschritten werden. Kinder sind bis 18 Jahre, bis 23 Jahre (sofern sie nicht erwerbstätig sind) und bis 25 Jahre (sofern sie sich in Ausbildung befinden) mitversichert.

Der private Markt kann das nicht leisten und gibt auch nicht vor, es zu können. Private Krankenversicherungen sind personengebundene Verträge mit individuellen Risikobewertungen. Jedes Kind hat eine separate Police mit separater Prämie. Auch ein nicht erwerbstätiger Ehepartner hat eine separate Police mit separater Prämie, deren Höhe sich nach Alter und Gesundheitszustand richtet. Ein Ehepartner, der aufgrund der Kindererziehung nicht berufstätig war, hat kein Einkommen, anhand dessen die Prämie berechnet werden kann. Die einmalige Prämie, die mit 32 Jahren noch günstig erschien, summiert sich bis 38 auf vier Prämien, und die vierte ist nicht die günstigste.

Vergleicht man die Zahlen ehrlich, zeigt sich ein eindeutiges Bild. Ein alleinstehender Gutverdiener in guter Gesundheit vergleicht eine private Prämie mit einem gesetzlichen Beitrag – und die private Versicherung ist oft günstiger. Ein verheirateter Gutverdiener mit einem nicht erwerbstätigen Partner und zwei Kindern vergleicht hingegen vier private Prämien mit einem gesetzlichen Beitrag, der sich auch nach der Geburt der Kinder nicht ändert. Es gibt keine plausible Konstellation, in der das Ergebnis ähnlich ausfällt. Deshalb ist nach der Unkenntnis von § 6 Abs. 3a die zweithäufigste Reue auf dem deutschen Versicherungsmarkt, dass man sich als Single privat versichert und später eine Familie gegründet hat.

Zwei wichtige Hinweise, denn die Regel ist nicht unfehlbar. Wenn der besserverdienende Ehepartner privat versichert, versicherungsfrei ist und mehr als der andere Ehepartner über einer bestimmten Grenze verdient, können die Kinder von der Familienversicherung ausgeschlossen werden, selbst wenn der andere Elternteil in der GKV versichert ist. In diesem Fall müssen sie privat versichert werden. Das ist eine echte Falle, die von außen nicht sofort ersichtlich ist. Außerdem setzt die Familienversicherung einen eigenen Wohnsitz in Deutschland voraus, was relevant ist, wenn Ihr Partner später nachkommt oder längere Zeit im Ausland verbringt. Trifft einer dieser Punkte auf Sie zu, lassen Sie sich unbedingt beraten, bevor Sie sich festlegen, denn beides hängt von Ihren familiären Gegebenheiten und nicht von Ihren persönlichen Präferenzen ab.

Wo Privatwirtschaft meist die Oberhand behält: Beamte, Beihilfe und Selbstständige

Die oben angeführten Argumente gegen private Versicherungen sind zwar stichhaltig, aber nicht allgemeingültig, und das Gegenteil zu behaupten, wäre unehrlich. Es gibt zwei Gruppen, für die eine private Versicherung in der Regel die richtige Lösung darstellt. Gehören Sie zu einer dieser Gruppen, treffen die meisten Warnungen in diesem Kapitel auf Sie deutlich weniger zu.

Die erste Gruppe bilden Beamte, also Beamte im öffentlichen Dienst, Richter, Soldaten und vergleichbare Amtsträger. Gemäß § 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V sind sie grundsätzlich versicherungsfrei, sofern sie Anspruch auf Gehaltsfortzahlung und Beihilfe im Krankheitsfall haben. Die Beihilfe ist der direkte Arbeitgeberzuschuss zu ihren Krankheitskosten und deckt in der Regel einen erheblichen Teil davon ab. Sie steigt für Familienangehörige und im Ruhestand. Ein Beamter muss daher nicht das gesamte Risiko versichern, sondern nur den Teil, der nicht von der Beihilfe gedeckt ist. Der private Versicherungsmarkt bietet genau dies als beihilfekonformen Ergänzungstarif an. Die wirtschaftlichen Vorteile liegen auf der Hand: Die private Versicherung eines Teils des Risikos kostet nur einen Bruchteil der Prämie, während der freiwillige Eintritt in die gesetzliche Krankenversicherung die Zahlung des vollen Beitrags bedeutet, während gleichzeitig ein ungenutzter Beihilfeanspruch besteht. § 152 Abs. 1 VAG schreibt vor, dass auch der Basistarif eine Beihilfevariante enthalten muss, sodass selbst die Untergrenze an die Bedürfnisse der Beamten angepasst ist. Wenn Sie Beamter sind, ist der Privatstatus die Standardeinstellung, und die interessante Frage ist, welcher Tarif gilt, nicht welches System.

Die zweite Gruppe sind die Selbstständigen, deren Situation komplexer ist als die der ersten, weshalb viele von ihnen die falsche Entscheidung treffen. Als Freiberufler oder Selbständiger besteht in der Regel keine Pflichtversicherung, sodass Sie unabhängig von Ihrem Einkommen zwischen den beiden Systemen wählen können. Der Vorteil der privaten Versicherung liegt darin, dass im gesetzlichen System kein Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge übernimmt: Die vollen 14.6 Prozent, der volle Zusatzbeitrag und die vollen 3.6 Prozent Pflegezuschuss werden von Ihnen selbst getragen. Bei freiwilligen Mitgliedern mit einem geringen oder unregelmäßigen Einkommen berechnet die Krankenkasse die Beiträge anhand Ihres Gesamteinkommens und wendet eine Mindestbemessungsgrundlage an, sodass ein schlechtes Jahr nicht zu einer verhältnismäßig niedrigen Prämie führt. Eine private Prämie, die sich nach Alter und Gesundheitszustand und nicht nach Ihrem Umsatz richtet, kann deutlich niedriger sein und berücksichtigt nicht Ihren Umsatz des letzten Quartals. Das ist ein echter Vorteil und der Grund, warum sich so viele Freiberufler für eine private Versicherung entscheiden.

Die andere Seite der Medaille steht in diesem Kapitel im Mittelpunkt. Selbstständigkeit ist genau der Beruf, bei dem das Einkommen über vierzig Jahre am wenigsten vorhersehbar ist, bei dem niemand staatliche Zuschüsse zahlt, bei dem ein schlechtes Jahrzehnt durchaus möglich ist und bei dem die Person, die sich mit 30 dafür entscheidet, am wenigsten Ahnung hat, was sie mit 58 verdienen wird. Ein Freiberufler, der sich für die Selbstständigkeit entscheidet, setzt nicht nur auf seine Gesundheit, sondern auch auf sein Geschäft. Wenn Sie diese Entscheidung abwägen, lesen Sie bitte auch den folgenden Abschnitt. Freiberufliche Tätigkeit und Selbstständigkeit in DeutschlandBeachten Sie bitte, dass der Abschnitt Krankentagegeld weiter unten unabhängig vom gewählten System für Sie nicht optional ist.

Die Arbeitgebersubvention und die Obergrenze, die Sie kennen sollten

Wenn Arbeitnehmer ein privates Angebot mit dem gesetzlichen Beitrag vergleichen, unterläuft ihnen meist ein Rechenfehler, der die private Seite begünstigt. Sie vergleichen ihren eigenen gesetzlichen Lohnabzug, der die Hälfte des Beitrags beträgt, mit dem gesamten privaten Beitrag oder mit dem gesamten privaten Beitrag, weil sie vage gehört haben, dass der Arbeitgeber einen Teil übernimmt. Beide Vergleiche sind falsch, nur in entgegengesetzte Richtungen. Es lohnt sich, die korrekte Regelung zu kennen, da sie eine Obergrenze hat, die genau dort greift, wo man es nicht gebrauchen kann.

§ 257 Abs. 2 SGB V gewährt Arbeitnehmern, die nur aufgrund der Einkommensgrenze oder nach § 6 Abs. 3a versicherungsfrei sind und privat mit einer den gesetzlichen Leistungen wesentlich entsprechenden Deckung versichert sind, einen Anspruch auf einen Beitragszuschuss ihres Arbeitgebers. Die Höhe des Zuschusses ist genau festgelegt: die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes nach § 241 zuzüglich der Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes nach § 242a, angewendet auf das beitragspflichtige Einkommen bei Pflichtversicherung, also das auf die Beitragsbemessungsgrenze begrenzte Gehalt. Auf Basis der Zahlen von 2026 entspricht dies 8.75 Prozent von maximal 5,812.50 Euro monatlich, also rund 509 Euro. Zusätzlich gibt es eine weitere Obergrenze: Der Zuschuss darf nie mehr als die Hälfte der tatsächlich gezahlten Krankenversicherungsbeiträge betragen. Für die private Pflegeversicherung existiert ein separater Zuschuss nach demselben Schema.

Beide Obergrenzen sind relevant, jedoch zu unterschiedlichen Zeitpunkten. Die BBG-Obergrenze bedeutet, dass der Zuschuss nicht weiter steigt, sobald Ihr Gehalt 5,812.50 Euro im Monat übersteigt. Eine Erhöhung von 90,000 auf 140,000 Euro hat also keine Auswirkungen. Die Halbierung der Prämie bedeutet, dass der Zuschuss geringer ausfällt als der angegebene Betrag und Ihre Prämie lediglich halbiert, wenn Ihre Prämie niedrig ist – was in jungen und gesunden Jahren der Fall sein wird. Der Zuschuss ist jedoch ein fester Euro-Betrag, Ihre Prämie hingegen nicht. Sie steigt. Der Anteil Ihrer privaten Prämie, den der Arbeitgeber übernimmt, ist also in den Jahren am höchsten, in denen Sie am wenigsten Unterstützung benötigen, und sinkt im Laufe Ihrer Karriere stetig – genau dann, wenn die Prämien sprunghaft ansteigen. Im gesetzlichen System bleibt die Hälfte des Arbeitgeberanteils dauerhaft gleich.

Der letzte Punkt bezüglich der Subvention ist der, den niemand einplant. Sie wird vom Arbeitgeber gezahlt. Wenn Sie sich selbstständig machen, vorzeitig in Rente gehen oder Ihren Job verlieren, entfällt die Subvention, und Sie müssen die volle Prämie selbst tragen. Das ist kein unwahrscheinliches Szenario, sondern ein typischer Karriereweg. Wenn Sie die private Option modellieren, sollten Sie dies einmal mit und einmal ohne Subvention tun, denn Sie werden höchstwahrscheinlich in beiden Welten leben. Die Welt ohne Subvention ist diejenige, die gleichzeitig mit dem sprunghaften Anstieg der Prämie und dem Ausscheiden aus dem Berufsleben eintritt.

Wie man die Entscheidung in der Praxis umsetzt

Vergleichsportale präsentieren dies als ein Formular zum Ausfüllen. Tatsächlich handelt es sich aber eher um eine kleine Anzahl von Fragen, die in einer festgelegten Reihenfolge gestellt werden, und genau diese Reihenfolge ist entscheidend, denn die meisten Menschen hören nach der dritten Frage auf, da die wirklich wichtigen Fragen erst später kommen.

Beginnen Sie mit der Frage, ob Sie überhaupt eine Wahl haben. Die meisten Angestellten haben keine: Unterhalb der Versicherungspflichtgrenze von 77,400 Euro im Jahr bzw. 6,450 Euro im Monat (ab 2026) besteht Versicherungspflicht, und Sie haben keine Wahl. Darüber hinaus sowie für Beamte, Studenten und Selbstständige (die gesonderte Regelungen haben) besteht Wahlfreiheit. Fragen Sie sich anschließend, ob Sie Beamter sind, denn in diesem Fall ist die Antwort höchstwahrscheinlich privat, und Sie können die Frage beenden. Klären Sie dann, ob es Angehörige ohne eigenes Einkommen gibt oder geben wird. Falls ja, wird die Familienversicherungsberechnung höchstwahrscheinlich alles andere dominieren, und zwar so stark, dass eine Tabellenkalkulation überflüssig ist.

Erst jetzt sollten Sie sich nach den Kosten erkundigen, und zwar richtig. Vergleichen Sie nicht die diesjährige Prämie mit Ihrem diesjährigen Beitrag. Fragen Sie sich, wie Ihr Einkommen mit 60 Jahren aussehen wird und ob Ihr Haushalt ohne Arbeitgeberzuschuss eine real deutlich gestiegene Prämie aus diesem Einkommen stemmen könnte. Fragen Sie, was passiert, wenn Sie nicht mehr erwerbstätig sind. Fragen Sie, was passiert, wenn Ihr Partner/Ihre Partnerin kein Einkommen mehr erzielt. Lautet die ehrliche Antwort auf eine dieser Fragen: „Dann müsste ich wieder in die gesetzliche Rentenversicherung (GKV) wechseln“, dann ist die private Option für Sie nicht bezahlbar, egal wie hoch das diesjährige Angebot ist, denn genau das ist es, was die Versicherung nicht zulässt.

Bevor Sie etwas unterschreiben, sollten Sie drei Dinge tun. Lassen Sie sich die tatsächlichen Tarifbedingungen geben, nicht nur das Verkaufsprospekt. Klären Sie insbesondere, ob der Tarif für Neukunden offen oder bereits abgeschlossen ist, da ein abgeschlossener Tarif mit der Zeit an Wert verliert und § 204 unter anderem deshalb existiert. Fragen Sie, was derselbe Tarif heute einen 60-Jährigen kostet – eine Frage, die der Versicherer beantworten kann, die ein Verkäufer Ihnen lieber nicht stellen würde, und die Ihnen viel mehr sagt als jede Prognose. Finden Sie außerdem heraus, wer Sie berät: Ein Versicherungsmakler ist rechtlich Ihr Vertreter, ein Versicherungsvertreter vertritt den Versicherer, und beide werden in der Regel provisionsbasiert bezahlt. Ein Honorarberater oder eine Beratung durch die Verbraucherzentrale kostet Geld, weil niemand sie für ein bestimmtes Ergebnis bezahlt.

Ein letzter Aspekt der Entscheidung, der nichts mit Medizin zu tun hat: Die gesetzliche Mitgliedschaft macht den Nachweis eines ausreichenden Krankenversicherungsschutzes für Ihre Aufenthaltserlaubnis automatisch erforderlich: Sie legen eine Mitgliedsbescheinigung vor, und die Angelegenheit ist erledigt. Private Krankenversicherungen können die Anforderung erfüllen und tun dies in der Regel auch, müssen aber bestimmte Kriterien hinsichtlich Ausschlüssen, Selbstbeteiligungen und Leistungsobergrenzen erfüllen, und Versicherungen für Auswanderer oder Reisekrankenversicherungen erfüllen diese Kriterien häufig nicht. Versicherungsgrundlagen in Deutschland Diese Kriterien werden detailliert behandelt. Wenn Ihr Aufenthaltsrecht in Deutschland von Ihrem Versicherungsschutz abhängt, handelt es sich dabei um ein gesetzliches Argument, das bei einem Prämienvergleich nie auftaucht.

Krankenzusatzversicherung: Eine ganz andere Entscheidung

Alles bisher Gesagte bezog sich auf eine Entscheidung, die man einmal trifft und nicht mehr rückgängig machen kann. Die Krankenzusatzversicherung ist eine ganz andere Art von Entscheidung und verdient daher die zweite Hälfte dieses Kapitels, da sie für die meisten Leser dieser Seite relevant ist. Wenn Sie Mitglied des GKV sind, keinen Beamtenstatus haben und eine Familie haben oder gründen möchten, lautet die ehrliche Antwort auf die Frage gesetzliche vs. private Krankenversicherung in der Regel: „Bleiben Sie bei der gesetzlichen Krankenversicherung“. Diese Antwort wird oft so präsentiert, als wäre das Thema damit abgeschlossen. Das ist sie aber nicht. Sie eröffnet dieses Thema.

Eine Zusatzversicherung ist ein privater Versicherungsvertrag, der die gesetzliche Krankenversicherung ergänzt und Leistungen abdeckt, die die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) entweder gar nicht oder nur teilweise übernimmt. Sie wird von denselben privaten Versicherern angeboten, unterliegt denselben Versicherungsbedingungen und wird von der gleichen VVG geregelt. Sie ist keine kleine private Krankenversicherung. Sie ersetzt keine gesetzliche Krankenversicherung, stellt keine Ersatzversicherung dar, hat nichts mit § 6 Abs. 3a zu tun und beeinträchtigt in keiner Weise die Möglichkeit, später das System zu wechseln. Das ist der wichtigste strukturelle Aspekt: ​​Eine Zusatzversicherung ist widerrufbar. Sie können sie kündigen. Sie schließt keine Türen.

Diese Asymmetrie ist der Grund, warum die beiden Entscheidungen niemals gleichzeitig getroffen werden sollten und warum die Reihenfolge so wichtig ist. Die Wahl zwischen GKV und PKV ist endgültig und sollte daher sorgfältig, mit Bedacht und unter Berücksichtigung des schlimmsten Falls getroffen werden. Die Zusatzversicherung hingegen ist reversibel und modular, daher sollte sie freudig und produktweise, basierend auf den eigenen Bedürfnissen, abgeschlossen werden. Viele private Krankenversicherungen werden an Menschen verkauft, die eine bessere Zahnversicherung und ein Einzelzimmer im Krankenhaus wünschten und dazu überredet wurden, ein komplettes paralleles Versicherungssystem abzuschließen. In den meisten Fällen hätten drei Zusatzversicherungen die gewünschten Leistungen zu einem Bruchteil der Kosten erbracht, ohne dass die Familienversicherung oder das Recht auf eine Änderung der Entscheidung aufgegeben werden musste.

Eine Regel gilt für alle Zusatzversicherungen, und genau diese wird von Ausländern am häufigsten falsch verstanden. Deshalb steht sie ganz oben und nicht unten. Eine Zusatzversicherung wird auf Grundlage Ihres Gesundheitszustands zum Zeitpunkt der Antragstellung berechnet und gewährt. Sie ist keine Leistung, die man erst bei Bedarf in Anspruch nimmt. Alle unten aufgeführten Produkte sind günstig, einfach und verfügbar, solange Sie gesund sind. Sobald jedoch eine Diagnose in Ihrer Akte vermerkt ist, werden sie teuer, eingeschränkt oder abgelehnt. Der Sinn einer Zusatzversicherung besteht darin, sie abzuschließen, bevor ein Grund dafür entsteht.

Zahnzusatzversicherung: Der Verkaufsschlager und seine drei Fallen

Die Zahnzusatzversicherung ist die beliebteste Zusatzversicherung in Deutschland – und das aus gutem Grund. Die GKV deckt Zahnbehandlungen nach einem Pauschalmodell ab: Sie übernimmt einen festgelegten Betrag für die Standardbehandlung Ihrer Diagnose, nicht mehr. Für eine Standardfüllung und eine Standardprothese ist das in der Regel kein Problem. Wünschen Sie sich jedoch ein Keramikinlay oder ein Implantat, zahlt die GKV nur den Betrag, den sie für die Standardbehandlung gezahlt hätte. Die Differenz müssen Sie selbst tragen, und bei Implantaten kann diese Differenz mehrere Tausend Euro pro Zahn betragen. Ein Zahnzusatz schließt diese Lücke und bietet – im Gegensatz zu vielen anderen Produkten auf diesem Markt – für die meisten Menschen ein wirklich gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.

Die erste Falle ist die Wartezeit, üblicherweise acht Monate, in der die Versicherung keine Leistungen erbringt. Das ist unkompliziert und vergleichsweise unbedeutend. Die zweite Falle ist gravierender und sorgt für die meisten Enttäuschungen: die Zahnstaffel. Fast jeder Tarif begrenzt die Leistungen in den ersten Jahren, und diese Begrenzung ist kumulativ: ein begrenzter Betrag im ersten Jahr, ein etwas höherer Gesamtbetrag in den ersten beiden Jahren, ein weiterer höherer Betrag in den ersten drei Jahren, und erst nach vier oder fünf Jahren zahlt der Tarif den Betrag, der in der Broschüre versprochen wird. Die Logik ist einleuchtend, denn ohne diese Begrenzung würde jeder sofort eine Versicherung abschließen, sobald der Zahnarzt ein Implantat erwähnt. Das bedeutet aber, dass ein Zahnzusatz, der aufgrund eines Problems abgeschlossen wird, nahezu nutzlos ist, und dass Tarife, die mit dem Verzicht auf die Zahnstaffel werben, diese Großzügigkeit an anderer Stelle einpreisen, meist in Form einer strengeren Gesundheitsprüfung. Lesen Sie die Staffel vor dem Prozentsatz.

Die dritte Falle ist die, die richtig Geld kostet und die niemand erklärt: wie sich der Tarif auf Ihr Bonusheft auswirkt. Lassen Sie sich das kleine Heftchen bei der jährlichen Kontrolluntersuchung abstempeln, und der gesetzliche Zuschuss für Zahnersatz steigt nach fünf und zehn dokumentierten Jahren stufenweise an. Das ist geschenktes Geld, das Sie ohnehin erhalten sollten. Achten Sie aber genau auf die Formulierung Ihres Zusatztarifs. Manche Tarife versprechen, einen Prozentsatz der Gesamtrechnung zu übernehmen; andere einen Prozentsatz der verbleibenden Differenz nach Abzug des gesetzlichen Zuschusses; und manche deckeln ihre Auszahlung, sodass die Summe aus GKV und Zusatz einen bestimmten Anteil der Rechnung nicht überschreiten darf. Bei der letztgenannten Formulierung erhöht Ihr sorgfältig geführtes Bonusheft den gesetzlichen Anteil und reduziert die Auszahlung des Versicherers um denselben Betrag – Sie leisten also die Arbeit, und der Versicherer streicht den Vorteil ein. Kapitel über präventive Gesundheitsversorgung erklärt, was der Bonusheft und die gesetzlichen Präventionsansprüche tatsächlich wert sind, und es lohnt sich, dies zu lesen, bevor man sich für eine Tarifformulierung entscheidet, und nicht erst danach.

Praktische Hinweise also. Schließen Sie die Versicherung frühzeitig ab, idealerweise mit Anfang 20 oder 30 und auf jeden Fall, bevor ein Zahnarzt etwas Interessantes in Ihre Akte eingetragen hat. Schließen Sie sie ab, wenn Ihre Zähne langweilig aussehen. Prüfen Sie die Zahnstaffel, die jährlichen und kumulativen Höchstbeträge, ob der Tarif Zahnerhalt und Parodontitisbehandlungen und nicht nur Zahnersatz abdeckt, ob und in welcher Höhe eine professionelle Zahnreinigung inbegriffen ist und ob Kieferorthopädie für Kinder abgedeckt ist, denn das ist ein hoher und vorhersehbarer Kostenfaktor, den die GKV nur in den schwereren Fällen übernimmt. Und beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, aus Gründen, die der untenstehende Abschnitt § 19 VVG unangenehm konkret macht.

Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer und was Sie kaufen

Eine Krankenhauszusatzversicherung deckt die beiden Leistungen ab, die man gemeinhin mit einer privaten Krankenversicherung verbindet: die Behandlung durch den Chefarzt und ein Einzel- oder Doppelzimmer. Sie ist das Paradebeispiel dafür, dass eine Zusatzversicherung die Leistungen einer vollwertigen privaten Krankenversicherung für einen bestimmten Zweck erbringt, jedoch ohne deren dauerhafte Gültigkeit.

Machen Sie sich klar, was Sie kaufen und was nicht, denn die Werbung ist es nicht. Sie kaufen keine bessere Medizin. Kassenpatienten in einem deutschen Krankenhaus erhalten die gleichen Diagnosen, die gleichen Operationen, die gleichen Medikamente und die gleiche Intensivpflege wie Privatpatienten, und die Herzinfarkt-Abteilung fragt nicht zuerst nach Ihrem Versicherungsstatus. Was Sie kaufen, ist die freie Arztwahl und die Wahrung Ihrer Privatsphäre. Ob der Chefarzt, der Ihre Operation persönlich durchführt, eine monatliche Prämie wert ist, hängt von der Art des Eingriffs ab: Bei Routineoperationen ist der Unterschied hauptsächlich auf den Ruf zurückzuführen, da der Oberarzt nicht unbedingt der beste Operateur ist und häufig die administrativ am stärksten ausgelastete Person in der Abteilung ist; bei seltenen und schwierigen Eingriffen ist die freie Wahl des gewünschten Chirurgen ein echter Vorteil, der sonst kaum zu erreichen ist. Das Einzelzimmer wird ehrlicher bewertet. Ein Mehrbettzimmer in einem deutschen Krankenhaus bedeutet fremden Fernseher, fremde Besucher und fremde Nächte, und wer zwei Wochen in einem solchen Zimmer verbracht hat, empfindet die Prämie im Nachhinein selten als übertrieben.

Zwei Dinge sollten Sie vor dem Kauf prüfen. Erstens die tägliche Selbstbeteiligung: Viele Tarife sind mit einer täglichen Selbstbeteiligung deutlich günstiger. Das ist sinnvoll für alle, die die Kosten eines kurzen Aufenthalts selbst tragen können und sich nur gegen einen längeren absichern wollen. Zweitens, und das ist der wichtigste Punkt, fragen Sie nach der Erstattung des Chefarzthonorars. Private medizinische Behandlungen werden nach der Gebührenordnung für Ärzte abgerechnet, die Zuschläge über dem Grundsatz vorsieht. Die Rechnung eines Oberarztes für einen komplexen Eingriff liegt üblicherweise im höheren Bereich. Wenn Ihr Tarif nur bis zum Standardzuschlag erstattet, müssen Sie die Differenz genau für die Rechnung, für die Sie die Versicherung abgeschlossen haben, selbst bezahlen. Hier liegt der Haken an vermeintlich günstigen Krankenhaustarifen – ein Thema, das im Verkaufsgespräch nicht angesprochen wird, solange Sie nicht danach fragen.

Abschließend sei darauf hingewiesen, für wen dieses Produkt nicht geeignet ist. Wenn Sie bereits im PKV versichert sind, haben Sie diesen Versicherungsschutz, und eine erneute Absicherung wäre unsinnig. Sind Sie hingegen im GKV versichert und Ihr realistisches Krankenhausrisiko in den nächsten zehn Jahren beschränkt sich auf eine unkomplizierte Geburt oder einen minimalinvasiven Eingriff, so kann die Prämie über zehn Jahre höher sein als der Preis für ein besseres Zimmer bei der Aufnahme, das in vielen Krankenhäusern angeboten wird. Wägen Sie die Kosten der Alternative ab, bevor Sie sich dagegen versichern.

Ambulante Zusatzversicherung: die, über die man am meisten nachdenken sollte

Die ambulante Zusatzversicherung ist die am wenigsten umfassende Kategorie und weist die größten Leistungsunterschiede auf. Sie bündelt verschiedene Leistungen wie Brillen und Kontaktlinsen, Heilpraktiker- und naturheilkundliche Behandlungen, zusätzliche Impfungen, Hörgeräte über die gesetzliche Versorgung hinaus sowie die Erstattung von Rezeptkosten. Gerade in dieser Kategorie gelingt es Versicherern am besten, ihren Kunden monatliche Prämien für Leistungen zu verkaufen, die diese auch unbemerkt selbst hätten bezahlen können.

Rechnen Sie nach, bevor Sie kaufen, denn diesmal ist die Rechnung ganz einfach. Addieren Sie Ihre Ausgaben für die aufgeführten Artikel in den letzten drei Jahren. Lautet das Ergebnis eine Brille und eine Physiotherapie, dann wollen Sie eine Ausgabe versichern, die Sie sich bereits leisten können – und das ist die Definition einer schlechten Versicherung. Versicherungen sind für Risiken da, die wirklich weh tun, nicht für Kosten, die nur lästig sind. Eine Brillenversicherung ist im Grunde ein Sparplan mit der Gewinnspanne des Versicherers obendrauf. Kapitel über Apotheken und Rezepte Erklärt die gesetzliche Zuzahlung und, noch wichtiger, die Belastungsgrenze gemäß § 62 SGB, die Ihre jährlichen Zuzahlungen einkommensabhängig begrenzt und von vielen Versicherten nie in Anspruch genommen wird. Prüfen Sie, ob Sie bereits durch eine Ihnen unbekannte Begrenzung geschützt sind, bevor Sie sich zweimal gegen dieselben Kosten versichern.

Es gibt Fälle, in denen sich eine ambulante Zusatzversicherung lohnt, und diese Fälle sind klar definiert. Wenn Sie sich regelmäßig für eine naturheilkundliche oder komplementäre Behandlung entschieden haben und diese in Anspruch nehmen, rechnet sich ein Tarif, der auch Heilpraktiker abdeckt, da die GKV dies meist nicht tut und die Kosten vorhersehbar sind. Bei starker Sehschwäche, die sich häufig ändert, kann eine Brillenversicherung sinnvoll sein. Benötigen Ihre Kinder eine kieferorthopädische Behandlung, sollten Sie eher einen Zahntarif als eine ambulante Zusatzversicherung in Betracht ziehen. Und wenn Sie beruflich außerhalb Europas reisen, schauen Sie sich stattdessen den nächsten Abschnitt an – das Produkt, das die ambulante Zusatzversicherung ergänzt und das fast jeder benötigt.

Ein wichtiger struktureller Punkt, den Sie bei all dem beachten sollten: Ambulante Tarife werden meist als Paket mit Krankenhaus- und Zahnversicherung in einem einzigen „Premium-Paket“ angeboten. Solche Pakete sind praktisch und fast nie günstiger als die Summe der Einzelleistungen, da sie die Komponenten beinhalten, die Sie sonst nicht gebucht hätten. Kaufen Sie nur die Module, die Sie benötigen, und lehnen Sie die ab, die Sie nicht brauchen.

Auslandsreisekrankenversicherung: Günstig, klein und wirklich notwendig

Wenn dieses Kapitel ein Produkt uneingeschränkt empfiehlt, dann dieses. Eine Reisekrankenversicherung kostet etwa so viel pro Jahr wie ein einzelnes Restaurantessen, deckt Ihren gesamten Haushalt zum Familientarif ab und schützt vor dem einen medizinischen Ereignis, das einen Europäer wirklich in den Ruin treiben kann: der Notwendigkeit, per Flugzeug nach Hause geflogen zu werden.

Machen Sie sich genau klar, was Ihre bestehende Versicherung nicht abdeckt, denn die Lücke liegt nicht dort, wo man sie vermutet. Innerhalb der EU und des EWR ermöglicht Ihnen Ihre Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) den Zugang zu staatlich finanzierten, medizinisch notwendigen Behandlungen zu denselben Bedingungen wie Einheimischen – ein echtes und wertvolles Recht. Doch die EHIC hat drei entscheidende Grenzen. Sie deckt nur die staatliche Gesundheitsversorgung ab. Werden Sie also in einer Privatklinik behandelt, wohin Sie in manchen Ländern der Krankenwagen bringt, übernimmt die EHIC möglicherweise gar nichts. Sie deckt auch nicht den Eigenanteil des einheimischen Patienten an den Kosten ab, der in einigen Mitgliedstaaten erheblich sein kann. Und sie deckt keine Rückführung ab. Weder einen Zuschuss noch eine Teilrückführung. Nichts. Ein medizinisch überwachter Rückflug innerhalb Europas kostet Tausende von Euro, von außerhalb sogar Zehntausende – und wird Ihnen in Rechnung gestellt. Außerhalb der EU bietet die EHIC keinerlei Schutz, und die GKV erstattet Behandlungen im Ausland in der Regel nur in Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen und auch dann nur zu begrenzten Sätzen.

Das Produkt ist also eine kleine, günstige Versicherung, die genau diese Lücke schließt: medizinisch notwendige Behandlung im Ausland zu privaten Tarifen, falls Sie dorthin reisen müssen, und – der eigentliche Grund für ihre Existenz – medizinisch sinnvoller Rücktransport. Bestehen Sie auf dieser Formulierung. Ältere und günstigere Tarife verwenden die Formulierung „medizinisch notwendig“, und der Unterschied ist nicht rein akademischer Natur: „Notwendig“ kann so verstanden werden, dass die Rückführung nur dann bezahlt wird, wenn Sie vor Ort nicht angemessen behandelt werden können. Das bedeutet, dass ein fachgerecht in einem türkischen Krankenhaus behandelter Beinbruch nicht erstattungsfähig ist, selbst wenn Sie sich sehr gerne zu Hause erholen würden. „Sinnvoll“ ist die Formulierung, die die Kosten übernimmt.

Dies ist für Ausländer in Deutschland relevanter als für Deutsche, aus einem Grund, den auf dem deutschen Versicherungsmarkt kaum jemand erwähnt. Ihre jährliche Heimreise ist eine Auslandsreise. Wenn Ihre Familie in Manila, São Paulo oder Lagos lebt, machen Sie keinen zweiwöchigen Urlaub im Nachbarland, sondern verbringen mehrere Wochen im Jahr auf einem anderen Kontinent, oft mit Kindern, weit außerhalb des Geltungsbereichs der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC). Prüfen Sie die maximale Reisedauer des Tarifs, da viele eine einzelne Reise auf sechs oder acht Wochen begrenzen, und prüfen Sie, ob Ihr Heimatland oder Ihr gewöhnlicher Wohnsitz ausgeschlossen ist. Manche Versicherungen tun dies, wodurch die Police für genau Ihre Reisen wertlos wird. Beachten Sie auch die Falle in die andere Richtung: Eine Auslands- oder Auslandsreiseversicherung ist eine Reiseversicherung. Sie erfüllt nicht § 193 Abs. 3 VVG und wird von der Ausländerbehörde nicht als Ihre Krankenversicherung anerkannt. Versicherungsgrundlagen in Deutschland erklärt genau, warum diese Richtlinien den Test nicht bestehen.

Krankentagegeld: Das, worauf Selbstständige nicht verzichten können.

Dies ist das Zusatzprodukt mit den größten Konsequenzen und dem geringsten Bekanntheitsgrad, und für Selbstständige ist es kein nettes Extra. Es kann den Unterschied ausmachen, ob eine lange Krankheit nur ein schlechtes Jahr bedeutet oder das Ende Ihres Unternehmens.

Beginnen wir mit den gesetzlichen Leistungen für Arbeitnehmer, denn diese sind großzügig und bilden die Grundlage. Sie sind krank; Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen gemäß dem Entgeltfortzahlungsgesetz sechs Wochen lang Ihr volles Gehalt weiter; ab der siebten Woche zahlt die Krankenkasse Krankengeld. Nach § 47 SGB V beträgt das Krankengeld 70 Prozent Ihres regulären Bruttoverdienstes und darf 90 Prozent Ihres Nettogehalts nicht übersteigen. Es wird nur auf Basis des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet, die 2026 bei 5,812.50 Euro monatlich endet. Daraus ergibt sich eine Brutto-Krankengeldobergrenze von etwa 4,069 Euro monatlich vor Abzug der Beiträge. Nach § 48 SGB V beträgt die Zahlung maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren bei derselben Krankheit. Selbst im günstigsten Fall gibt es also drei Lücken: Es handelt sich nicht um volles Gehalt, die Zahlung ist unabhängig vom Gehalt begrenzt und endet irgendwann.

Nun zu dem Punkt, der viele überrascht. Nach § 44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V hat eine Person, deren Haupterwerbstätigkeit die selbstständige Tätigkeit ist, keinen Anspruch auf Krankengeld, es sei denn, sie hat ihrer Kasse eine Wahlerklärung abgegeben, also ausdrücklich erklärt, dass ihre Mitgliedschaft Krankengeld beinhalten soll. Dies ist keine Formalität, die man versehentlich erledigt haben kann. Ein Freiberufler, der diese Erklärung nicht abgegeben hat und dann vier Monate lang arbeitsunfähig ist, erhält vom ersten Tag an keinerlei Leistungen aus dem gesetzlichen System. Weder Lohnkürzung noch sonst etwas. Und wer privat versichert ist, sieht im privaten System prinzipiell gar kein Krankengeld vor. Deshalb sind die privaten Tarife für Selbstständige bereits mit einem Krankengeldanteil angegeben. § 193 Abs. 3 VVG verpflichtet zur Krankenversicherung. Niemand verpflichtet zur Einkommensversicherung.

Krankentagegeld ist das Produkt, das all diese Anforderungen erfüllt. Sie wählen einen Tagesbetrag und eine Karenzzeit, also die Anzahl der Tage, die vergehen müssen, bevor die Leistung beginnt. Die Versicherung zahlt diesen Betrag, solange Sie arbeitsunfähig sind. Die Berechnung ist einfach und sollte gut durchdacht sein. Richten Sie den Tagesbetrag nach Ihrem tatsächlichen Nettoeinkommen und Ihren tatsächlichen Fixkosten aus, nicht nach Ihren Honorareinnahmen. Bedenken Sie, dass das Krankentagegeld steuerfrei ist, Ihre Geschäftskosten (Miete, Leasing und Versicherung) aber weiterlaufen. Legen Sie die Karenzzeit so fest, dass Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind: Ein Angestellter mit sechs Wochen Gehaltsfortzahlung benötigt den 43. Tag und sollte keine frühere Absicherung wählen; ein Freiberufler mit drei Monatsgehältern kann einen späteren Beginn und eine deutlich niedrigere Prämie wählen; ein Freiberufler ohne Ersparnisse benötigt die Leistung frühzeitig und sollte dies angeben. Prüfen Sie außerdem die Definition von Arbeitsunfähigkeit im Tarif, da manche Versicherungen die Zahlungen einstellen, sobald Sie als dauerhaft arbeitsunfähig gelten, nicht nur vorübergehend. Genau in diesem Moment benötigen Sie jedoch die Leistung, und dieses Risiko trägt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Versicherungsgrundlagen in Deutschland umfasst den Bereich, in dem diese Grenze verläuft.

Die Gesundheitsprüfung und §19 VVG: Wahrhaftig antworten

Alle Produkte in diesem Kapitelteil unterliegen einer Gesundheitsprüfung. Dazu gehört ein Antragsformular mit Gesundheitsfragen. Die Versuchung, eine unangenehme Antwort zu beschönigen, ist verständlich, doch die Folgen sind gravierend. Dieser Abschnitt ist notwendig, da der Mechanismus für Personen, deren Heimatland die Regelungen anders handhabt, nicht offensichtlich ist.

§ 19 Abs. 1 VVG verpflichtet Sie, vor Abgabe Ihrer Versicherungserklärung die Ihnen bekannten, für die Entscheidung des Versicherers wesentlichen Risikoumstände offenzulegen, zu denen dieser in Textform Fragen gestellt hat. Diese letzte Klausel schützt Sie: Sie sind verpflichtet, die gestellten Fragen schriftlich zu beantworten und nicht generell verpflichtet, Ihre Lebensgeschichte freiwillig preiszugeben. Die Fragen sind jedoch weit gefasst, beziehen sich in der Regel auf die letzten fünf bis zehn Jahre und umfassen Konsultationen und Diagnosen, nicht nur Behandlungen. Gemäß § 19 Abs. 2 berechtigt ein Verstoß gegen diese Pflicht den Versicherer zum Rücktritt vom Vertrag. Dieser Rücktritt stellt keine Erstattung der Leistung dar, sondern führt zum Erlöschen des Versicherungsschutzes. Sie haben jahrelang Prämien gezahlt, um eine Versicherung zu haben, die zum Zeitpunkt der Leistungsinanspruchnahme gar nicht existierte.

Das Gesetz ist nicht unerbittlich, und die Abstufungen sind wichtig zu kennen. Gemäß § 19 Abs. 3 ist das Widerrufsrecht ausgeschlossen, wenn Sie Ihre Pflicht weder vorsätzlich noch grob fahrlässig verletzt haben. Der Versicherer kann den Vertrag dann nur noch mit einer Frist von einem Monat kündigen. Gemäß § 19 Abs. 4 sind sowohl der Widerruf wegen grober Fahrlässigkeit als auch das Kündigungsrecht ausgeschlossen, wenn der Versicherer den Vertrag ohnehin – auch zu anderen Bedingungen – abgeschlossen hätte. Diese anderen Bedingungen werden dann Vertragsbestandteil. Ein ehrlicher Antragsteller, der 2019 einen Physiotherapie-Termin vergessen hat, befindet sich also in einer ganz anderen Lage als jemand, der eine Rückenoperation verschwiegen hat. Maßgeblich ist Ihr Geisteszustand, den der Versicherer nach der Schadensregulierung anhand Ihrer Krankenakte rekonstruieren wird.

Das führt uns zu praktischen, und wenig glamourösen Ratschlägen: Besorgen Sie sich Ihre Unterlagen, bevor Sie das Formular ausfüllen. Fragen Sie Ihren Hausarzt, was sich in Ihrer Akte für den betreffenden Zeitraum befindet. Denn Sie werden nach Ihrem Wissen gefragt, und Ihre Erinnerung an eine sechs Jahre zurückliegende Konsultation ist kein verlässlicher Indikator für den Inhalt der schriftlichen Aufzeichnungen. Beantworten Sie jede Frage exakt und schriftlich und bewahren Sie eine Kopie Ihrer Antwort auf. Lassen Sie niemals einen Vertreter das Formular für Sie ausfüllen und akzeptieren Sie niemals die Aussage „Das müssen wir nicht erwähnen“, denn die Person, die dies sagt, erhält ihre Vergütung nach Ausfüllen des Formulars und ist im Schadensfall nicht anwesend. Wenn eine Vorerkrankung einen Zuschlag oder einen Ausschluss bedeutet, akzeptieren Sie den Zuschlag bzw. den Ausschluss. Eine Versicherung mit einem schriftlichen Ausschluss für Ihr Knie deckt alles außer Ihrem Knie ab. Eine Versicherung, die durch Schweigen abgeschlossen wurde, zahlt gar nichts. Die gleichen gesetzlichen Bestimmungen regeln Offenlegung, Risikoverschärfung und grobe Fahrlässigkeit in jedem deutschen Versicherungsvertrag, den Sie jemals unterzeichnen werden. Grundlagen der Hausratversicherung arbeitet die Paragraphen 19, 28 und 81 VVG eingehend in einem Kontext durch, in dem die Tragweite der Angelegenheit leichter zu erkennen ist.

Vorerkrankungen, Wartezeiten und warum der Zeitpunkt alles entscheidet

Zwischen einem Antragsteller und einer ergänzenden Versicherungspolice stehen zwei Mechanismen, und Ausländer stoßen auf beide im denkbar ungünstigsten Moment, nämlich nachdem sie angekommen sind, sich eingelebt haben, einen Arzt gefunden haben und endlich etwas untersuchen lassen wollen.

Die erste ist die Vorerkrankung, und der deutsche Versicherungsmarkt handhabt diese auf vier Arten, in aufsteigender Reihenfolge des Schweregrades: normaler Versicherungsschutz; Versicherungsschutz mit Risikozuschlag; Versicherungsschutz mit Leistungsausschluss, einem schriftlichen Ausschluss des betroffenen Körperteils oder der Erkrankung; oder Ablehnung. Welche Variante Sie erhalten, ist im Nachhinein nicht verhandelbar und richtet sich nach Ihren Aktendaten zum Zeitpunkt der Antragstellung, nicht nach Ihren Gefühlen. Daraus ergibt sich ein so regelmäßiges Muster, dass es fast schon einem Gesetz gleicht: Der Grund, warum Sie sich endlich mit einer Zahnzusatzversicherung befassen, ist der Grund, warum Sie sie nicht mehr zu günstigen Konditionen abschließen können. Die Zahnfleischbehandlung, die Ihr Zahnarzt letzten Monat erwähnt hat, ist in Ihrer Akte vermerkt. Im Antrag wird danach gefragt. Der Tarif, der mit 30 Jahren einen moderaten Betrag gekostet hätte und bei dem keine weiteren Fragen nötig gewesen wären, schließt nun genau das aus, was Sie versichert haben wollten.

Der zweite Punkt ist die Wartezeit, und die gilt selbst für kerngesunde Menschen. Die meisten Zusatztarife sehen eine allgemeine Wartezeit von etwa drei Monaten vor, für Zahnbehandlungen, Psychotherapie und Leistungen im Zusammenhang mit Schwangerschaft oft sogar acht Monate – zusätzlich zur bereits erwähnten Zahnstaffel. Die Schwangerschaft verdient eine gesonderte Betrachtung, denn hier schlägt dies am härtesten und vorhersehbarsten zu: Ein nach einem positiven Test abgeschlossener Krankenhaustarif deckt die Geburt nicht ab, und viele Frauen stellen dies erst im zweiten Monat fest. Die Logik der Versicherer ist nicht böswillig, sondern rein rechnerisch: Ein Produkt, das man erst bei Bedarf erwirbt, ist keine Versicherung, sondern ein Zahlungsplan mit zusätzlichen Schritten.

Kombiniert man beides, ist die Grundregel erschreckend einfach: Schließen Sie eine Zusatzversicherung ab, wenn Sie keinen Grund haben, sie zu benötigen. Dieses Zeitfenster ist real und begrenzt: Es umfasst etwa Ihre Zwanziger und Dreißiger, bevor sich Diagnosen häufen, und bei Familienversicherungen endet es Monate früher als Sie denken. Hier gibt es keine Tricks und kein Produkt, das dieses Problem löst, denn der gesamte Markt ist genau darauf ausgelegt. Sie können lediglich entscheiden, wann Sie den Antrag stellen.

Dies hat insbesondere für Neuankömmlinge eine positive und hoffnungsvollere Bedeutung als der Rest dieses Abschnitts. Alles oben Genannte bezieht sich auf Zusatzversicherungen. Es geht nicht um die gesetzliche Krankenversicherung (GKV), und dieser Unterschied ist wichtig, da Menschen aus versicherungspflichtigen Märkten dies zunächst nicht glauben. Das gesetzliche System führt keine Risikoprüfung durch. Es gibt keine Gesundheitsfragen, keine Wartezeiten für bestehende Erkrankungen, keine Zuschläge und keine Ablehnungen. Eine gesetzliche Krankenkasse darf nicht nach Ihrer Krankengeschichte fragen und Ihnen keine höheren Beiträge für eine chronische Erkrankung berechnen. Wenn Sie mit einer Diagnose nach Deutschland kommen, werden Sie von der GKV zum gleichen Preis wie alle anderen mit Ihrem Gehalt aufgenommen. Die Preise werden dann vom privaten Versicherungsmarkt festgelegt – in beiden Teilen dieses Kapitels.

Tools, die Ihnen bei der Zahlenanalyse helfen

Zwei Rechner führen die in diesem Kapitel bewusst als solche belassenen Berechnungen durch. Beide sind auf Werkzeu.ge zu finden, einer browserbasierten Plattform mit Tools für deutsche Bürokratie, Steuern und Papierkram, entwickelt von Cryon UG, dem Unternehmen hinter WeLiveIn.de. Beide gehören zum kostenpflichtigen Plus-Tarif, arbeiten deterministisch statt KI-gesteuert und ersetzen keine Beratung.

Das Krankenkassen-Beitragsrechner Diese Software eignet sich besser für die erste Hälfte dieses Kapitels. Sie berechnet Ihren gesetzlichen Beitrag für 2026 anhand des tatsächlichen Zusatzbeitrags Ihrer Kasse anstatt des Durchschnitts, berücksichtigt die Pflegeversicherung inklusive Kinderlosenzuschlag, trennt Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteile, sodass Sie den richtigen Betrag mit einem privaten Angebot vergleichen, begrenzt die Beiträge automatisch auf die Beitragsbemessungsgrenze und vergleicht über zwanzig der größten Kassen. Besonders relevant ist hier die PKV-Option und die Einstellung für Familienversicherungen. Damit können Sie die in diesem Kapitel erwähnte, in den meisten Fällen entscheidende Berechnung durchführen: die Kosten der gesetzlichen Versicherung mit Partner und Kindern im Vergleich zu den Kosten der privaten Versicherung, bei der beides separat berechnet wird.

Das Krankenkassen-Wert-Check Die Antwort auf die Anschlussfrage lautet: Da die Basis von 14.6 Prozent überall identisch ist, konkurrieren die Krankenkassen nur über den Zusatzbeitrag und die Satzungsleistungen – die zusätzlichen Leistungen, die jede Kasse in ihren Statuten festlegt, wie z. B. professionelle Zahnreinigung, Osteopathie, Reiseimpfungen oder Zuschüsse zu Gesundheitskursen. Der Wert-Check bewertet die Krankenkassen anhand von Kosten, Leistungsumfang, Flexibilität und Familienwert, gewichtet nach Ihrem tatsächlichen Bedarf an Gesundheitsleistungen. So können Sie erkennen, ob der günstigste Zusatzbeitrag wirklich das beste Angebot ist oder ob eine etwas teurere Krankenkasse mehr zurückgibt, als die Differenz vermuten lässt. Einige dieser Satzungsleistungen überschneiden sich direkt mit dem Angebot eines ambulanten Zusatzbeitrags. Daher lohnt es sich, den Wert-Check vor dem Abschluss eines solchen Beitrags durchzuführen.

Wie üblich gelten folgende Einschränkungen: Werkzeu.ge befindet sich noch bis Ende November 2026 in der Beta-Phase, und laut den eigenen Nutzungsbedingungen sind die Tools möglicherweise noch nicht vollständig. Die kostenlose Version enthält Werbung, und die kostenlosen Tools stellen nur einen Teil der Plattform dar. Die Plattform erstellt und berechnet Daten, übermittelt diese jedoch nicht an Behörden oder Versicherer und bietet ausdrücklich keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung an. Die beiden hier genannten Tools sind im Plus-Tarif enthalten. Bitte informieren Sie sich über die aktuellen Tarife und Kosten. Preis Seite anstatt irgendeiner anderswo genannten Zahl zu vertrauen, auch nicht der hier genannten.

Was macht man als nächstes

Prüfen Sie zunächst, ob Sie überhaupt eine Entscheidung treffen müssen. Vergleichen Sie Ihr Bruttojahresgehalt mit der Versicherungspflichtgrenze, die 2026 bei 77,400 Euro jährlich bzw. 6,450 Euro monatlich liegt. Liegt Ihr Bruttojahresgehalt darunter, sind Sie als Angestellter versicherungspflichtig, und die Frage der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung ist für Sie geklärt. In diesem Fall können Sie direkt zum ergänzenden Teil dieses Kapitels springen, wo Ihre eigentlichen Entscheidungen behandelt werden. Liegt Ihr Bruttojahresgehalt darüber, oder sind Sie Beamter oder Selbstständiger, lesen Sie bitte den Abschnitt „Familie“ erneut, bevor Sie ein Angebot lesen.

Wenn Sie über eine private Krankenversicherung nachdenken, notieren Sie sich zwei Zahlen, bevor Sie mit jemandem sprechen: Wie hoch ist Ihr Haushaltseinkommen, wenn Sie nicht mehr erwerbstätig sind, und wie hoch ist die Prämie für denselben Tarif für eine 60-Jährige heute? Fragen Sie den Versicherer direkt nach der zweiten Zahl; er kann sie Ihnen beantworten, und die Antwort ist aussagekräftiger als jede Prognose. Stimmen die beiden Zahlen nicht überein, haben Sie Ihre Entscheidung getroffen, und auch die Ersparnis im ersten Jahr ändert daran nichts. Und wenn Sie bereits privat versichert sind und Ihre Prämie zu hoch geworden ist, sollten Sie gemäß § 204 VVG einen Tarifwechsel bei Ihrem eigenen Versicherer in Betracht ziehen – keine Kündigung, kein neuer Versicherer und auch kein Vergleichsportal.

Wenn Sie weiterhin die gesetzliche Krankenversicherung nutzen, sollten Sie diesen Monat eine Stunde für drei Dinge verwenden. Informieren Sie sich über den tatsächlichen Zusatzbeitrag Ihrer Krankenkasse, anstatt den Durchschnittssatz von 2.9 Prozent anzunehmen. Der Unterschied zwischen einer teuren und einer günstigen Krankenkasse beträgt nämlich mehrere hundert Euro im Jahr für die gleiche medizinische Versorgung, und ein Wechsel der Krankenkasse ist unkompliziert. Schließen Sie noch heute eine Auslandsreisekrankenversicherung ab, falls Sie noch keine haben. Achten Sie darauf, dass diese medizinisch sinnvolle Rücktransporte abdeckt und das Land, in das Sie jährlich fliegen, nicht ausschließt. Und wenn Sie selbstständig sind, loggen Sie sich in Ihr Krankenkassenkonto ein und bestätigen Sie schriftlich, ob Sie eine Krankengeldwahlerklärung hinterlegt haben. Andernfalls sind Sie vom ersten Tag an nicht gegen Ihr eigenes Einkommen versichert.

Wenn Sie also zusätzlichen Versicherungsschutz wünschen, wählen Sie ihn nach Risiko und nicht nach Angebotsreihenfolge. Zuerst die Reiseversicherung, da diese sehr günstig ist und auch existenzbedrohende Ereignisse abdeckt. Krankentagegeld als Nächstes, falls Sie selbstständig sind. Danach die Zahnversicherung – am besten, solange Ihre Zähne noch nicht abgenutzt sind. Die Krankenhausversicherung zuletzt und nur, wenn Sie die Kosten der Alternativen geprüft haben. Besorgen Sie sich Ihre Krankenakte von Ihrem Hausarzt, bevor Sie einen Antrag ausfüllen, beantworten Sie alle Fragen genau und nehmen Sie lieber einen Zuschlag oder einen Ausschluss in Kauf, als gar nichts zu tun. Und wie auch immer Sie sich entscheiden, denken Sie an die Asymmetrie, die sich durch das gesamte Kapitel zieht: Die Zusatzversicherungen können alle im nächsten Jahr gekündigt werden, die Systementscheidung hingegen nicht mehr nach dem 55. Lebensjahr.